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L’assicurazione professionale commercialisti è destinata al singolo professionista, regolarmente iscritto all’Albo, che vuole proteggere il suo patrimonio, e il suo studio privato, da eventuali richieste di risarcimento avanzate dai clienti tanto nei suoi confronti quanto nei confronti dei suoi dipendenti. Una copertura assicurativa di responsabilità civile può essere stipulata anche a nome di uno Studio Associato e andrà a tutelare le attività svolte da tutti i componenti dello studio. Considerato che la polizza di RC Professionale Commercialisti è obbligatoria per legge, vale la pena assicurarsi in modo consapevole, tenendo sempre d’occhio il risparmio ma senza mai perdere di vista l’appropriatezza del contratto assicurativo che si va a sottoscrivere.
Stipulando una RC professionale commercialisti vieni risarcito dalla tua compagnia in caso di danni che hai causato a terzi per errore o negligenza. Una buona assicurazione di responsabilità civile professionale offre un’ampia gamma di coperture, tra cui vale la pena ricordare:
Nell’elenco che segue, troverai indicate le principali attività per cui è prevista, in caso di errore, l’attivazione della garanzia di responsabilità civile professionale del commercialista:
La tua rete di protezione può essere irrobustita ed ampliata, includendo nella polizza una serie di garanzie aggiuntive che andranno a coprire anche i sinistri derivanti dalle seguenti attività:
Aggiungendo queste estensioni alla tua polizza, sei coperto per le perdite patrimoniali cagionate a terzi in conseguenza delle violazioni commesse (con colpa sia lieve che grave) dei doveri professionali connessi all’espletamento degli incarichi sopra elencati.
Se vuoi una protezione a 360°, ti consigliamo di espandere la tua assicurazione professionale includendo anche una polizza Infortuni e la garanzia di Tutela Legale. Altrettanto utile è il pacchetto multi-rischio a tutela del tuo Studio, che ti copre in caso di danni al tuo locale e al suo contenuto, causati da Incendio, Scoppio, Eventi Atmosferici, Furto, Rapina e altri imprevisti.
La garanzia di retroattività ti copre in caso di richieste di risarcimento relative ad eventi verificatisi prima della data di sottoscrizione della polizza. La garanzia di ultra-attività, chiamata anche postuma, ti mette al riparo invece dalle richieste di risarcimento avanzate successivamente al periodo di validità della tua polizza di responsabilità civile professionale. Affinché la retroattività si attivi, però, è necessario che la denuncia abbia luogo durante l’arco temporale in cui la tua assicurazione risulta valida ed operante. Inoltre, le richieste di risarcimento pervenute devono essere originate da errori professionali di cui non sei a conoscenza al momento di stipula della polizza.
Per quanto riguarda la garanzia di ultra-attività, questa si attiva in caso di richieste di risarcimento avanzate dopo che hai terminato la tua attività di commercialista. Facciamo un esempio: sei andato in pensione nel Gennaio 2017 e, di conseguenza, non hai più avuto l’obbligo di rinnovare la tua assicurazione professionale. Nel Febbraio del 2019 (2 anni dopo il termine della tua copertura assicurativa) un tuo cliente decide di chiederti il risarcimento danni per un errore che hai commesso nel 2016, periodo in cui eri assicurato. Se la tua polizza aveva previsto una garanzia di ultra-attività di 5 anni, la compagnia provvederà a risarcire il tuo cliente, anche se non paghi il premio da due anni. L’evento colposo, però, deve essere stato messo in atto durante il periodo di validità della polizza.
La scelta del periodo di retroattività deve essere adeguata alla carriera professionale del commercialista. Se ti sei iscritto all’Albo da poco e stai appena iniziando la tua attività non ha senso acquistare una polizza con una garanzia di retroattività di 5 anni.
L’assicurazione professionale commercialisti è obbligatoria. In virtù della Riforma degli Ordini Professionali, diventata legge il 13 Agosto 2012, tutti i commercialisti iscritti all’albo devono stipulare un’assicurazione professionale, finalizzata alla tutela non solo delle loro finanze ma sopratutto dei loro clienti, in caso di errori commessi nell’ambito dell’esercizio della professione. Quando sottoscrivi un contratto con una compagnia, sei tenuto a comunicare ai tuoi clienti non solo gli estremi della polizza ma anche l’ammontare del massimale per cui sei assicurato.
Considerata l’obbligatorietà di questo tipo di polizza, esistono svariate offerte disponibili oggi sul mercato, destinate a soddisfare l’enorme richiesta avanzata dai quei commercialisti che, come te, si sono da poco iscritti all’Albo o che hanno intenzione di lasciare la loro attuale compagnia assicurativa e affidarsi a una nuova. Il mercato assicurativo italiano ha visto la discesa in campo sia di compagnie di bandiera sia di società estere, alcune delle quali hanno stabilito delle convenzioni con il Consiglio Nazionale di Previdenza dell’Ordine dei Commercialisti e con altre associazioni di categoria.
La tipologia di polizza che ti viene offerta in convenzione, sebbene possa sembra a prima vista molto vantaggiosa, specialmente dal punto di vista economico, nasconde però alcune insidie di cui vale la pensa essere consapevoli.
Innanzitutto, tieni presente che la copertura assicurativa che ti viene proposta non è stata personalizzata sulle tue esigenze specifiche ma è stata creata in maniera standardizzata e impersonale, sulla base di un profilo “ideale”, e quindi generico, di commercialista. La sua stipula avviene il più delle volte in modo automatizzato, senza che ti venga data la possibilità di essere seguito, passo dopo passo, da un consulente assicurativo.
Ecco perché, prima di affidarsi ciecamente ai prodotti assicurativi sponsorizzati dai propri ordini professionali o casse di previdenza, è importante valutare le soluzioni assicurative presenti sul mercato in modo autonomo, confrontando i preventivi online offerti dalle compagnie attraverso piattaforme indipendenti, come quella di ScontoPolizza.it.
Il costo di un’assicurazione professionale commercialisti dipende da vari fattori, tra cui:
Maggiore è la fascia d’introiti, maggiore sarà il premio annuo da corrispondere alla compagnia. Lo stesso dicasi per il Massimale: più alto è il massimale per cui deciderai di assicurarti, più alto sarà il premio. Per quanto concerne la tipologia di polizza, per potere assicurare uno studio associato devi rientrare in una determinata fascia di introiti, consultabile attraverso il nostro preventivatore.
Qualora dovessi decidere di rinforzare la tua rete di protezione, mediante l’introduzione di garanzie aggiuntive, il costo del premio salirà sulla base della tipologia e del numero di garanzie che avrai scelto. Per poter beneficiare di una riduzione del premio, invece, puoi optare per l’introduzione di uno scoperto, di un rischio o per l’aumento della franchigia. Riducendo il premio, è giusto saperlo, aumenti il rischio a tuo carico in caso si verifichi un sinistro.
Il pagamento del premio può avvenire in un’unica soluzione o può essere comodamente rateizzato, su base semestrale o mensile.
In termini di massimali, le compagnie ti danno la possibilità di scegliere quello che preferisci all’interno di un numero predeterminato di opzioni. Unipol, ad esempio, ti permette di assicurarti per un minimo di 500,000 euro fino ad un massimo di 5,000,000 di euro. Stipulare una polizza di rc professionale commercialisti con un massimale di 500,000 euro significa che, in caso di sinistro, hai diritto a ricevere dalla compagnia una copertura in denaro fino a 500,000 euro. Se il danno provocato, invece, dovesse innescare una richiesta di risarcimento per 750.000 euro, la polizza ti coprirebbe sempre per 500,00 euro, i restanti 250,000 euro sarebbero a tuo carico. Ecco perché la scelta del massimale deve essere fatta con grande senso di responsabilità e in linea con la tipologia di attività, e il loro rischio, che caratterizza la tua professione.
Le garanzie prestate dalle polizze emesse da compagnie italiane coprono generalmente gli atti colposi messi in essere dal dottore commercialista in Unione Europea, Svizzera, San Marino e Città del Vaticano.
Il contratto non è soggetto a tacita proroga, pertanto cesserà alla sua naturale scadenza senza obbligo di disdetta tra le Parti. Nella maggior parte dei casi, i professionisti sono soliti stipulare polizze di durata annuale.
Grazie a ScontoPolizza hai accesso ai migliori prodotti assicurativi, confezionati a regola d’arte da compagnie specializzate nella RC Professionale per Dottori Commercialisti.
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