Sottoassicurazione e Sovrassicurazione: facciamo chiarezza con 2 esempi

Cosa si intende per sottoassicurazione e sovrassicurazione? Scoprilo nel corso della lettura di questo articolo in cui lo spiegheremo. In modo da aiutarti a scegliere al meglio il tuo massimale assicurativo.

Sottoassicurazione: definizione e funzionamento

Secondo l’art. 1907 del Codice Civile, se assicuri un bene. Come ad esempio la casa o il negozio. Per un valore inferiore a quello reale, la compagnia ti rimborserà in proporzione al valore da te assicurato. Pertanto, la Sottoassicurazione si verifica quando la somma che decidi di assicurare è inferiore al valore reale del bene su cui agisce la copertura assicurativa.

Facciamo subito un esempio

Hai deciso di assicurare il contenuto della tua casa, e per contenuto intendiamo i mobili, i valori e i preziosi, le apparecchiature elettroniche e via dicendo. Nella polizza, hai indicato come massimale una somma pari a 30.000 euro. Immagina che si verifichi un sinistro. E che il perito riscontri un valore effettivo del contenuto assicurato pari a 60.000 euro. Una somma maggiore di quella per cui avevi deciso di tutelarti (30.000 euro). Ecco, abbiamo appena descritto un tipico caso di Sottoassicurazione.

Cosa avviene al nostro indennizzo?

Beh, in linea con quanto riportato nell’articolo. La compagnia risponderà dei danni che hai subito in proporzione, applicando la così detta Regola Proporzionale. Mettiamo il caso che il danno al contenuto della tua abitazione sia pari a 15.000 euro.

Quanto ti verrà rimborsato?

Basta fare un semplice calcolo. 30.000 euro, il tuo massimale, è il 50% più basso rispetto al valore reale del contenuto riscontrato dal perito, pari a 60.000 euro. Pertanto, anche l’indennizzo fornito dalla compagnia sarà decurtato del 50%. Ciò significa che invece di ricevere 15.000 euro di rimborso, ne prenderai solo 7.500. Tale riduzione è conseguenza diretta della Sottoassicurazione, che ha attivato la regola proporzionale.

Esiste un modo più sbrigativo per calcolare l’entità del rimborso

rimborso = entità del danno x massimale/valore reale

rimborso = 15.000 x 30.000/60.000= 7.500

Questo meccanismo si applica nelle assicurazioni a valore intero. O in quelle a primo rischio relativo. Per quanto riguarda, invece, le assicurazioni a primo rischio assoluto la regola proporzionale non viene utilizzata.

Sovrassicurazione: definizione e funzionamento

Ci troviamo di fronte a un caso di Sovrassicurazione quando si verifica l’opposto dell’esempio appena descritto. L’assicurato, quando stipula la polizza, indica nel contratto una somma superiore a quella del valore effettivo del contenuto riscontrato al momento del sinistro.

Facciamo subito un esempio

Hai deciso di assicurare il contenuto della tua casa. E per contenuto intendiamo sempre i mobili, i valori e i preziosi, le apparecchiature elettroniche e via dicendo. Nella polizza, hai indicato come massimale una somma pari a 60.000 euro. Immagina che si verifichi un sinistro. E che il perito riscontri un valore effettivo del contenuto assicurato pari a 30.000 euro. Una somma minore di quella per cui avevi deciso di tutelarti in caso di danni al contenuto della tua casa (60.000 euro). Mettiamo il caso che il danno al contenuto della tua abitazione sia pari a 15.000 euro, come nell’esempio di prima.

Quanto ti verrà rimborsato?

Dal momento che la Regola Proporzionale non si attiva, la compagnia ti rimborserà l’intero ammontare del danno: 15.000 euro.

Preventivo assicurazione e scelta del massimale

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