Rischi Aziendali Assicurabili: Quali Sono, Come Valutarli e Come Tutelarsi
Indice dei Contenuti
Analisi e valutazione dei rischi d’impresa: un momento prezioso
Prima di fare una ricognizione di quelli che sono i rischi aziendali assicurabili, è opportuno ribadire l’importanza di quei processi di analisi e gestione del rischio su cui si fonda il successo nel lungo periodo di un’impresa.
Sei un imprenditore? Un dirigente?
Hai mai riflettuto davvero, e calcolato, qual è il tuo livello di consapevolezza del rischio per quanto riguarda l’azienda che gestisci?
Simili quesiti, affrontati dal Testo unico sulla salute e sicurezza sul lavoro, sono rivolti tanto alle grandi aziende, quanto a chi gestisce una piccola e media impresa.
Tieni sempre presente che minore è il capitale a tua disposizione, minore sarà la probabilità che la tua azienda riesca a ripartire in tempi brevi a seguito del verificarsi di un sinistro importante, come un incendio.
Quando si parla di valutazione dei rischi d’impresa, bisogna inoltre evitare ogni forma di approccio standardizzato al rischio e cominciare a concentrarsi sui rischi connessi al proprio settore merceologico e produttivo, come quello alimentare, chimico-farmaceutico, meccanico e così via.
Attraverso il processo di risk assessment, l’imprenditore ha l’opportunità preziosa di farsi delle domande, di rendersi conto di quali sono effettivamente quei rischi che hanno maggiore probabilità di verificarsi.
Iniziare a chiedersi:
“ma se domani dovesse scoppiare un incendio in fabbrica, cosa succederebbe?”
Effettuare un lavoro di analisi del rischio è quindi un momento decisivo per ogni impresa che ha veramente a cuore il successo del proprio business.
Poi starà all’imprenditore decidere se continuare ad esporsi a questi rischi da solo, oppure mediante uno scudo protettivo offerto dalle compagnie assicurative.
Rischi Aziendali Assicurabili: Puri e d’Affari
Con la dicitura Rischi Puri si intende quei rischi aziendali assicurabili che l’imprenditore si trova costretto a fronteggiare a seguito del verificarsi di eventi estranei alla sua volontà.
Quando un rischio puro si verifica, l’azienda non ha modo di mettersi al riparo dall’insorgere di perdite, spesso davvero ingenti.
A meno che, ovviamente, non decida di stipulare una polizza assicurativa contro quel determinato rischio.
I Rischi d’affari, invece, sono quelli che dipendono dalla specifica volontà dell’azienda e di chi la gestisce.
In questo caso, quindi, possono generare tanto profitti quanto perdite, sulla base di come vengono gestiti.
Facciamo adesso alcuni esempi di rischi puri:
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Incendio, esplosione, scoppio all’interno del capannone industriale, magazzino, laboratorio…
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Furto di merce, attrezzature, macchinari
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Sabotaggio industriale e Atti Vandalici
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Attacco Cyber
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Infortuni sul lavoro
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Eventi naturali e catastrofali (grandine, neve, alluvione, terremoto)
Passiamo adesso ad elencare alcuni esempi di rischi d’affari:
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cattiva gestione del personale
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perdita di key-men
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scelte strategiche sbagliate
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scarsa cura di macchinari e attrezzature
Danni e Rischi Aziendali
I rischi aziendali assicurabili possono essere raggruppati in 3 fasce:
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rischi poco o molto frequenti che generano danni di poco conto per l’azienda (meno del 5% del fatturato)
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rischi poco o molto frequenti che generano danni notevoli (meno del 20% del fatturato)
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rischi poco o molto frequenti che generano danni enormi (più del 50% del fatturato)
Qualora un rischio dovesse trasformarsi effettivamente in sinistro, l’azienda si troverebbe ad avere a che fare con la gestione e quantificazione del danno.
I danni possono colpire:
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le cose di proprietà dell’azienda (macchinari, arredamento, capannoni, uffici, impianti, merci, ecc…)
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le cose di terzi (fabbricati vicini)
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le persone (dipendenti, fornitori, clienti, terzi)
Inoltre, il materializzarsi di un sinistro non genera solo danni diretti, come quelli sopra elencati, ma anche danni indiretti (interruzione dell’attività di produzione).
Per non parlare poi dei danni patrimoniali e d’immagine che subirebbe l’azienda a seguito del ritiro di un prodotto difettoso dal mercato.
Consapevolezza e inconsapevolezza nell’assunzione in proprio dei rischi d’impresa
Ci sono aziende che non dedicano il tempo necessario ad affrontare al meglio, ed in modo sistematico, la tematica assai delicata dell’assunzione in proprio dei rischi d’impresa.
Alcuni imprenditori, infatti, si assumono in modo del tutto inconsapevole una serie di rischi che potrebbero invece essere eliminati, ridotti o trasferiti ad una compagnia assicurativa.
Questo approccio passivo all’assunzione in proprio dei rischi d’azienda è decisamente pericoloso, poiché espone l’azienda a delle perdite economiche potenziali che potrebbero, nel peggiore dei casi, portare al fallimento della stessa.
Ci sono altri imprenditori che, invece, decidono di assumersi in modo assolutamente consapevole un certo numero di rischi d’impresa.
Alcuni di essi lo fanno in maniera totale, riducendo praticamente al minimo gli investimenti nelle coperture assicurative, ce ne sono altri che, invece, scelgono un’assunzione in proprio parziale dei rischi aziendali.
In pratica decidono di assicurarsi solo per certi eventi specifici, restando scoperti per altre tipologie di sinistri.
Chi decide di restare scoperto, e lo fa in maniera consapevole, è disposto a coprire di tasca propria tutti i costi conseguenti al verificarsi di un determinato sinistro, dallo scoppio di un incendio alla rivalsa dell’INAIL, passando per una catastrofe naturale o il ritiro dal mercato di un prodotto difettoso.
Il ruolo delle polizze assicurative
La domanda che a questo punto è necessario porsi è la seguente:
perché continuare a farsi carico di un certo numero di rischi anziché delegarli completamente, o in modo parziale, all’assicurazione?
Per quale motivo continuare ad esporsi in modo così diretto, con il patrimonio aziendale?
Forse perché un’ Assicurazione Multi-rischi per Aziende costa troppo?
Pensare in questo modo significa considerare le polizze assicurative non come un investimento necessario per la protezione della propria impresa ma come una sorta di tassa, di cui non si capisce bene il senso.
Il processo di trasferimento del rischio ad una società di assicurazione non può mai costare all’imprenditore tanto quanto dover gestire da solo le conseguenze disastrose di un incendio o di una morte sul posto di lavoro.
Ricordiamoci, inoltre, che la migliore polizza non è necessariamente quella che costa di meno ma quella cucita intorno alle reali necessità di un’azienda, capace quindi di offrire un servizio di qualità, anche in termini di assistenza post-sinistro.
Un’altra possibile obiezione alla stipula di una Polizza Assicurativa per Aziende potrebbe essere:
“tanto alla mia azienda non è mai capitato nulla e mai capiterà!”
Questo tipo di affermazione è una trappola, travestita da ottimismo.
Per quanto tu possa essere un imprenditore capace, coadiuvato da un team di dipendenti e dirigenti altamente qualificati, fin quando ragionerai con la logica del “tanto a me non capiterà mai” non stai facendo altro che camminare in equilibrio su una corda, senza protezioni e con sotto un burrone senza fondo.
Errori, disastri naturali, infortuni, distrazioni, difetti di produzione, attacchi informatici sono rischi dai quali non si può sfuggire del tutto.
L’unica cosa saggia da fare è farsi trovare pronti qualora dovessero un giorno, si spera mai, presentarsi.
Assicurazione Aziendale Online: preventivo veloce e consulenza gratuita
Se sei un imprenditore, scoprire quanto costa assicurare una serie di rischi aziendali è il primo passo per decidere se farlo o meno, e quanto budget è necessario investire.
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