Massimale Assicurazione RCA: 5 aspetti da valutare prima di sceglierlo

Cinque cose che devi tenere presente prima di fissare la soglia del massimale Assicurazione RCA. Continua a leggere se ti interessa saperne di più e per avere consigli in merito!

Massimale Assicurazione Auto: definizione e significato

Uno degli aspetti a cui devi prestare la massima attenzione! Quando vai a sottoscrivere una polizza assicurativa per la tua auto o la tua moto è la scelta del massimale.

Le domande più frequenti sul Massimale Assicurazione che circolano tra i proprietari di veicoli sono:

• esiste per l’assicurazione auto un massimale consigliato?

• la garanzia RCA di un’assicurazione auto prevede un massimale minimo di legge?

• sto confrontando più preventivi prima di acquistare un’assicurazione per l’auto: quale massimale scegliere?

• cosa accade se, a seguito di un sinistro, avviene il superamento del massimale di un’assicurazione?

In questo articolo risponderemo a tutte queste domande e prenderemo in considerazione il massimale relativo alla garanzia RCA. L’unica copertura assicurativa obbligatoria. Che l’automobilista è tenuto ad inserire nella polizza. A tutela del suo veicolo e del suo patrimonio personale. Iniziamo subito!

In un’assicurazione, che cos’è il massimale?

Più nello specifico: qual è il significato del massimale in un’assicurazione per l’auto? Il massimale è la somma massima. Che la compagnia si impegna a elargirti per tipo di garanzia. E per annualità assicurativa. Qualora il danno dovesse generare una spesa superiore al massimale, tale differenza sarà a carico tuo. E non dell’assicurazione. Diventa fondamentale, quindi, scegliere sempre dei massimali adeguati al rischio. Inoltre, è importante definire cosa si intende per massimale unico. Il massimale unico è la somma del massimale relativo ai danni causati dal tuo veicolo a cose e del massimale per i danni a persone.

E’ bene sottolineare che

Il massimale unico previsto dall’Assicurazione RC Auto, e indicato sempre nel contratto, ti protegge. Dall’eventuale esborso di somme di denaro. Legate alla tua responsabilità civile. Ma non copre in alcun modo i costi relativi ad eventuali sanzioni penali scaturite da comportamenti colpevoli.  Al fine di ottenere una copertura anche per le spese giudiziali e stragiudiziali è consigliabile affiancare alla Polizza RCA la garanzia chiamata Tutela Legale.

Esiste per l’assicurazione auto un massimale consigliato?

Partiamo dalla seguente considerazione. Scegliendo un massimale alto. E, per alto, intendiamo superiore alla soglia minima che tratteremo nella prossima sezione. La tua polizza RC auto sarà in grado di coprire un ventaglio di spese maggiori. Conseguenti ai danni che tu e la tua vettura potete arrecare a terze persone. Naturalmente, più è alto il massimale per cui deciderai di assicurarti e più alto sarà il premio annuale. Che andrai a corrispondere alla compagnia. Tieni sempre a mente che quando si parla di danni non devi considerare solo quelli inflitti a cose o persone. Ma anche quelli indiretti, come le perdite patrimoniali. Una persona gravemente ferita, infatti, può trovarsi nella spiacevole situazione di non poter lavorare per un lungo periodo di tempo. Quindi di non produrre reddito.

Se sei un neopatentato o trascorri molte ore in auto per lavoro è consigliabile

Scegliere un massimale superiore a quello minimo previsto dalla legge. Poiché sei più esposto al rischio di provocare incidenti stradali. E quindi di arrecare danni fisici, materiali o patrimoniali a terzi. Il ragionamento che devi fare per scegliere il massimale in maniera appropriata è il seguente. Anche se il premio è più basso, non ha senso tutelarsi con un massimale minimo. Dal momento che le compagnie, in caso tu dovessi essere responsabile di gravi lesioni a cose o persone, si limiteranno a coprire soltanto le spese di risarcimento inferiori o uguali al massimale. Lasciando totalmente a tuo carico le somma eccedenti.

Risparmiare sul premio è importante!

Ma non esagerare! Non mettere a repentaglio la solidità del tuo budget familiare per il gusto di risparmiare un centinaio di euro sulla polizza auto. Oggi le compagnie ti danno la possibilità di scegliere il massimale per l’assicurazione auto. All’interno di un range prestabilito, che varia da società a società. Alcune di esse sono disposte a farti stipulare un’Assicurazione RCA per un massimale illimitato. Una scelta che comporterebbe, cosa del tutto prevedibile, anche un’ impennata del costo del premio.

Assicurazione RCA: massimali minimi

La garanzia RCA di un’assicurazione auto prevede un massimale minimo di legge? Assolutamente sì!

Alla luce dell’ultimo aggiornamento ministeriale in materia di massimali minimi per l’Assicurazione RCA, le compagnie hanno l’obbligo di coprire le seguenti somme:

• 6.070.000 euro in caso di danni riportati dalle persone;

• 1.220.000 euro per danni arrecati a cose.

Pertanto, possiamo dire che la stipula di una Polizza RCA comporta per le compagnie l’obbligo di garantire un massimale minimo e per il contraente il diritto di scegliere un massimale superiore, il cui ammontare può variare da compagnia a compagnia.

A differenza del Massimale Assicurazione RC Auto le garanzie furto e incendio, o quelle a copertura dei danni causati da atti vandalici o eventi atmosferici, non prevedono alcun tipo di massimale minimo.

I massimali minimi previsti dalla legge

Non sono statici e richiedono un periodico adattamento al costo della vita, al tasso di inflazione, così come all’incremento dei costi di gestione sostenuti dalle società di assicurazione.  Al fine di tutelare i consumatori e le compagnie assicurative, il Codice delle assicurazioni private ha decretato, nel 2012 (link 1), che gli importi dei massimali siano soggetti a un processo di indicizzazione automatica. L’adeguamento scatta ogni 5 anni, in linea con la variazione percentuale monitorata dall’ IPCE, l’indice europeo dei prezzi al consumo A differenza del Massimale Assicurazione RC Auto le garanzie furto e incendio, o quelle a copertura dei danni causati da atti vandalici o eventi atmosferici, non prevedono alcun tipo di massimale minimo. Ciò significa che il legislatore non ha dato direttive alle compagnie sulla somma minima che esse devono garantire ai proprietari di veicoli. Sarà quindi compito tuo decidere, magari aiutato da un bravo consulente, il massimale per ciascuna delle garanzie sopra indicate.  Chiaramente, anche in questo caso ciascuna compagnia ti proporrà un tetto massimo di massimale oltre il quale non potrai andare.

Come funziona il massimale? Un esempio

Per massimale, lo abbiamo già detto, si intende l’importo fino a concorrenza del quale la compagnia presta l’assicurazione, ossia, ti liquida la somma pattuita nel contratto.

Facciamo un esempio di funzionamento del Massimale:

• Massimale indicato in polizza = 7.290.000,00 euro, di cui € 6.070.000,00 euro per i danni alla persona e € 1.220.000,00 euro per i danni alle cose

• Danno accertato complessivo 4.000.000,00 euro, comprendente sia i danni a persone che i danni a cose

• Importo liquidato € 3.500.000,00 euro per i danni alla persona e € 500.000,00 euro per i danni alle cose

Poiché la cifra complessiva del danno è al di sotto del limite complessivo del massimale, la compagnia ti liquiderà l’intera somma di denaro.

Cosa accade se, a seguito di un sinistro, avviene il superamento del massimale di un’assicurazione?

Nel caso in cui l’incidente da te provocato dovesse generare più morti e arrecare danni materiali a più vetture, è possibile che il danno accertato superi la soglia del massimale unico, pari a 7.290.000,00 euro. Se la somma eccedente è pari a 800.000 euro, questa cifra dovrà essere rimborsata dall’assicurato! Alla luce di quanto detto, sorge spontanea la domanda: “sto confrontando più preventivi online prima di acquistare un’assicurazione per l’auto: quale massimale scegliere?” Il nostro consiglio è questo: cerca sempre di optare per un massimale più alto di quello previsto dalla legge. Quixa, ad esempio, ti consente di sottoscrivere una Polizza RCA con un massimale unico annuo pari a 25 milioni di euro. Il modo migliore di fare chiarezza sull’argomento e scegliere in maniera consapevole è visitare la nostra pagina dedicata (link) ai preventivi della RC Auto e vedere quali massimali le compagnie ti mettono a disposizione.