Fideiussione assicurativa: di cosa si tratta? Conviene farla?

Ecco un articolo che potrebbe risultare molto interessante per chi, ad esempio, sta pensando di comprare casa, mettere in piedi una start-up o lanciarsi in un qualsiasi tipo di investimento a credito di un certo livello. La fideiussione assicurativa, infatti, è uno strumento di tutela e garanzia che si applica sui mutui o sui finanziamenti/prestiti bancari. In questo articolo spiegheremo a cosa serve. Di cosa si tratta. E spiegheremo, con parole semplici e linguaggio fluido, cos’è una polizza fideiussoria. A cosa servono le fideiussioni assicurative. E, soprattutto, quando conviene farle e quando, invece, è meglio risparmiare il prezzo di questo tipo di polizza.

Cos’è una fideiussione

Prima di occuparci di comprendere cosa sia una polizza fideiussoria assicurativa è bene spiegare prima cos’è una fideiussione. Il concetto non è semplicissimo quindi è normale che non tutti sappiano esattamente di cosa si tratta. Per dirla con parole più semplici possibili la fideiussione è un accordo che si applica a mutui, finanziamenti, prestiti. Consiste nel fatto che un ente (bancario o assicurativo) si dichiari disposto ad accollarsi tutti gli oneri al posto del contraente se questi dovesse venire meno all’onere del pagamento.

Facciamo un esempio

Il Signor Rossi chiede un mutuo ventennale per acquistare una casa. La banca tentenna un po’ nel concederglielo perché il Signor Rossi non ha proprio tutti i requisiti per poter accedere a questa modalità di dilazione perché ha superato i cinquant’anni. Tuttavia, il Signor Rossi può dimostrare di avere un reddito solido e di essere sempre stato un ottimo pagatore. La banca, quindi, può scegliere di concedergli la dilazione a vent’anni anche se questa non è prevista dalle linea guida e dal protocollo aziendale. A condizione che lui accenda una fideiussione assicurazione sul suo mutuo.

Come funziona

Nel caso in cui il Signor Rossi venga a mancare prima di aver estinto il mutuo o nel caso in cui, a causa dell’avanzare dell’età, insorgano per lui dei gravi problemi di salute fisica o psichica che gli impediscono che onorare il debito, l’assicurazione interviene. E paga al suo posto. Sollevando così lui stesso (o gli eredi) dal debito. A questo servono le polizze fideiussorie di base. Che poi, come tutte le assicurazioni, possono essere personalizzate e arricchite con altri optional, di cui parleremo nei paragrafi successivi.

Tipologie di fideiussione assicurativa

Tendenzialmente, le polizze fideiussorie sono di tre tipi. Anche se, come tutte le assicurazioni, ciascun contratto può avere più o meno strumenti e pacchetti integrativi. Ogni agenzia assicurativa, infatti, costruisce i propri prodotti affinché risultino competitivi sul mercato e accattivanti e utili per la propria clientela.

Fideiussioni assicurative più comuni:

• polizze accese su mutui per l’acquisto di casa;
• accensione di polizze fideiussorie aziendali, su prestiti o finanziamenti chiesti per avviare un’attività o un business;
• assicurazione sull’affitto.

Fideiussione assicurativa sul mutuo

Come da esempio fatto prima, la più comune polizza assicurativa sulle fideiussioni riguarda i prestiti privati. Che, di fatto, sono quasi sempre mutui per l’acquisto di casa. Anche i finanziamenti privati possono essere assicurati tramite assicurazioni fideiussorie. Tuttavia, di solito i prestiti non sono particolarmente impegnativi ed è difficile che le finanziarie obblighino un bravo pagatore ad assicurare questa tipologia di credito.

Quando si chiede un mutuo per comprare casa

Le banche, prima di concederlo, pretendono che si sia in possesso di tutta una serie di garanzie. Non è semplice, soprattutto al giorno d’oggi, ottenere un mutuo soprattutto di lunga durata.

Requisiti per ottenere un mutuo, linee guida generali:

• giovane età;
• lavoro stabile a tempo indeterminato se lavoratore dipendente e buon reddito annuo certificabile se libero professionista;
• non essere mai stato iscritto nell’albo dei cattivi pagatori.

Nonostante tutto, spesso la banca richiede anche la firma di un garante. Che in genere è un parente, genitore o chi ne fa le veci o il datore di lavoro. Che firma rendendo il contraente un soggetto più affidabile. In altri casi, la firma del garante per la banca non è ancora sufficiente. Ed è qui che scatta l’obbligo, per ottenere il mutuo, di assicurarlo. Questo, ovviamente, comporterà un costo che spesso è applicato alla rata mensile. In altri casi, invece, può essere un pagamento l’anno come tredicesima rata.

Polizze fideiussorie per il business

Il concetto di fideiussione assicurativa può essere applicato anche alle aziende. Pensiamo, ad esempio, a un imprenditore che desidera fare un investimento molto importante. Per ampliare i suoi locali, eseguire migliorie, ampliare la sua produttività. E quindi si trova a dover acquistare uffici, capannoni, macchinari, veicoli aziendali o semplicemente ad avere bisogno di un budget liquido per poter migliorare la sua attività. Parliamo, spesso, di finanziamenti da milioni di euro. Anche se l’imprenditore ha una solida realtà aziendale alle spalle a fare da garante, la banca potrebbe comunque, specie su cifre importanti, obbligarlo a stipulare una polizza fideiussoria prima di concedergli il denaro in prestito.

E per le start-up?

Ancora più interessante il discorso delle start-up. Se un’azienda solida può essere chiamata ad assicurare un eventuale finanziamento bancario, nel caso di imprenditori in erba questa richiesta è praticamente certa. Un soggetto che abbia voglia di mettere in piedi una nuova attività, quindi partendo da zero, avrà necessariamente bisogno di fondi e liquidità per iniziare il suo progetto. Tuttavia, difficilmente sarà in grado di fornire garanzie alla banca, dato che al momento della richiesta non ha ancora un’attività. Per questo, la banca potrà decidere di concedergli sì il prestito richiesto ma solo se su tale finanziamento sarà accesa una fideiussione assicurativa.

Fideiussione assicurativa affitto

Infine, parliamo della fideiussione affitto. Ormai è piuttosto chiaro come funziona la polizza di fideiussione assicurativa. E’ una polizza accesa su una transazione di denaro costante (come il mutuo che si paga ogni mese o, appunto, l’affitto) che serve a coprire l’importo eventualmente non versato dal contraente. Modalità che pone l’ente o il soggetto erogante in totale sicurezza. Per gli affitti questo vale più che mai.

Esempio

La Signora Bianchi è proprietaria di diversi appartamenti. Che utilizza a scopo di reddito, affittandoli. Tuttavia, spesso è incappata in coinquilini che non pagano e, si sa, sfrattare qualcuno, ad oggi, è difficilissimo. Applicare una polizza fideiussoria sull’affitto, nel momento in cui si stipula e registra il contratto, solleva la signora Bianchi dal rischio. In quanto, se i suoi coinquilini non dovessero pagare, lei può certamente intentare causa ma, nel frattempo, l’assicurazione interverrà a coprire il dovuto o parte di esso, in base ai massimali concordati. Naturalmente questo vale anche su affitti aziendali quindi di uffici, laboratori, studi, capannoni, fabbricati.

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