Assicurazione Professionale Obbligatoria: 5 Aspetti Da Valutare

Perché il momento della scelta di un’Assicurazione Professionale è importante?

Quando arriva il momento per un avvocato, un architetto o un ingegnere di sottoscrivere un’Assicurazione RC Professionale per la prima volta o di cambiare compagnia, è fondamentale riflettere su questo punto:

una Polizza RC Professionale non è solo un fastidioso obbligo di legge ma un prezioso strumento di tutela del nostro patrimonio personale e familiare.

Questa breve guida è stata ideata con lo scopo di fornirti uno strumento pratico che possa essere d’aiuto a comprendere meglio alcune delle tematiche e delle caratteristiche di un’Assicurazione Professionale Obbligatoria.

Con riferimento, quindi, alla sola Polizza RC Professionale prenderemo in esame le seguenti definizioni:

• all risk
• claims made
• retroattività
• postuma
• responsabilità contrattuale ed extra-contrattuale

Vediamole una per una.

All Risk

Un’Assicurazione Professionale allrisk è una polizza di responsabilità civile assai diffusa nel mercato assicurativo italiano e ti copre per tutti quei rischi che non sono esplicitamente esclusi nel contratto di assicurazione.

Le attività coperte dalle compagnie più presigiose, come Unipolsai o Reale Mutua, sono principalmente quelle previste dalla legge e che regolano la tua professione in quanto membro di un ordine.

Per quanto le compagnie assicurative sono molto attente a proporti delle Polizze di Responsabilità Civile Professoniale fatte a posta per la tua attività, devi sempre prestare la massima attenzione alle condizioni di polizza.

Nello specifico, devi considerare se inserire o meno nella tua Polizza RC Professionale la copertura per tutte quelle attività accessorie che magari svolgi a margine della tua attività professionale.

Il modo migliore per ampliare il raggio di protezione di un’Assicurazione Professionale è quindi quello di includere le cosidette estensioni.

Ciascuna estensione di polizza prevede il pagamento di un premio aggiuntivo.

Claims Made

Che cosa significa l’espressione claims made?

Una delle possibili traduzioni è questa: “a richiesta avvenuta”.

Ma richiesta di che cosa?

Una Polizza Claims Made prende in considerazione il momento in cui viene notificata al professionista una richiesta di risarcimento.

Ma affinché la polizza si attivi in tua tutela, quando deve essere avvenuto l’evento che ha dato vita alla richiesta di risarcimento?

Per stabilire se l’assicurazione procederà o no con il risarcimento della persona che hai danneggiato durante lo svolgimento della tua attività, entra in gioco il principio della retroattività.

Ma cosa si intende per retroattività?

Retroattività

L’estensione temporale di un’Assicurazione Professionale per fatti avvenuti prima della stipula della polizza stessa.

Chiaramente, più è esteso nel passato il periodo di retroattività e più sarò tutelato.

Quando arriva il momento di stipulare un’Assicurazione Professionale Obbligatoria non limitarti a prendere in esame soltanto il massimale e il premio ma valuta con calma anche il periodo di retroattività per cui hai intenzione di assicurarti.

Se hai appena iniziato la tua attività, una retroattività di 2 o 3 anni va più che bene.

Al contrario, se operi nel settore da decenni, una retroattività di 2, 3 anni o addirittura decennale può non essere sufficiente e bisogna includere nella Polizza RC Professionale una retroattività illimitata.

Facciamo un esempio: io sono un geometra e ricevo oggi (2019) una richiesta di risarcimento per danni che ho causato involontariamente a un mio cliente 5 anni fa (2014).

Se la mia Assicurazione di Responsabilità Civile Professionale ha una retroattività di 2 o 3 anni io non sono coperto e non ho diritto ad alcun indennizzo da parte della mia compagnia.

Postuma

La garanzia postuma, se presente in polizza, ti consente di essere rimborsato dalla compagnia nel caso in cui dovessero sopraggiungere delle richieste di risarcimento dopo che hai terminato la tua attività professionale, ad esempio per un pensionamento o per variazione di attività, ad esempio l’apertura di uno studio associato.

Anche qui vale quanto detto per la retroattività:

più lungo è l’arco temporale futuro coperto dalla postuma, più il tuo patrimonio risulterà tutelato.

Ricorda sempre: la postuma non è automaticamente inclusa nella Polizza RC professionale e quindi deve essere attivata dal professionista che deve farne esplicita richiesta alla propria compagnia di assicurazione una volta terminata la professione.

Responsabilità Contrattuale ed Extra-contrattuale

Quando assumi un incarico, la tua responsabilità professionale nei confronti del cliente è di tipo contrattuale e resta a tuo carico per la durata di 10 anni dal termine della prestazione lavorativa.

Per responsabilità extra-contrattuale, invece, si intende la responsabilità civile professionale che, in caso di danno, lega un avvocato o un geometra ad una terza persona, sempre che il danno in questione abbia coinvolto una persona diversa dal cliente.

In questo caso, I tempi di prescrizione sono di 5 anni invece di 10.