Assicurazione Professionale e Franchigia. Quello che non ti hanno detto

Assicurazione Professionale e franchigia: una relazione da approfondire

Approfondire il rapporto che intercorre tra assicurazione professionale e franchigia è fondamentale se vuoi scegliere la tua Polizza RC Professionale in modo consapevole.

Molto spesso, i professionisti iscritti all’albo per i quali è obbligatorio dotarsi di una polizza di assicurazione a copertura della responsabilità civile professionale (medici, ingegneri, avvocati e così via) focalizzano tutta la loro attenzione sul prezzo della polizza e sulle coperture, trascurando l’ammontare della franchigia.

In questo articolo prenderemo in esame il ruolo della franchigia nell’assicurazione rc professionale e ti aiuteremo a comprendere meglio in quali casi è opportuno modificarne la soglia o, addirittura, optare per un’assicurazione professionale senza franchigia.

Buona lettura!

Franchigia: cos’è e come funziona in una Polizza RC Professionale

La franchigia è quella parte del danno che resta a carico del professionista.

Il suo ammontare è espresso in cifra fissa e viene indicato chiaramente nel contratto di assicurazione.

Ipotizziamo che la tua assicurazione professionale abbia, per contratto, una franchigia pari a 250 euro.

Cosa significa?

Semplice: tutti quei danni da te provocati che hanno generato una richiesta di risarcimento inferiore o pari alla franchigia li dovrai pagare di tasca tua, senza che la polizza si attivi in tutela del tuo patrimonio.

Facciamo un esempio:

immagina di provocare un danno di 230 euro ad un cliente o paziente.

Bene, in questo caso la compagnia non si farà carico del risarcimento, in quanto la somma è inferiore alla franchigia.

Prendiamo ora in esame quest’altra eventualità, e cioè, che il danno da te arrecato ad un cliente o paziente inneschi una richiesta di risarcimento pari a 2.000 euro.

In una simile eventualità, la tua polizza di responsabilità civile professionale con franchigia pari a 250 euro non risarcirebbe al terzo danneggiato la somma di 2.000 euro ma sborserebbe, per contratto, solo 1.750.

Il calcolo è il seguente: 2.000 euro (danno provocato) – 250 (franchigia) = 1.750 euro.

Anche in questo caso, quindi, 250 euro resterebbero comunque a tuo carico.

Modificare l’importo della franchigia: vantaggi e svantaggi

Una volta spiegato cos’è la franchigia e come funziona, possiamo porci quest’altra domanda:

ma è possibile aumentare il valore della franchigia di un’assicurazione professionale?

E ancora:

cosa comporta sottoscrivere un’assicurazione professionale senza franchigia?

Procediamo con ordine.

Ci sono compagnie che consentono ai professionisti di modificare l’importo della franchigia.

Questo significa che l’assicurato può decidere di aumentare la franchigia, portandola da 250 euro a 1.000 euro, 2.5000 euro oppure a 5.000 euro.

Cosa comporta un cambiamento del genere?

Il primo vantaggio è economico.

Più alta è la franchigia e meno costa la polizza, in quanto la compagnia si fa carico di un rischio minore.

Lo svantaggio per il professionista non è difficile da individuare:

se la tua Polizza RC Professionale ha una franchigia di 2.500 euro, tutti i danni inferiori o pari a quella cifra li dovrai sostenere da solo, facendo ricorso al tuo patrimonio personale.

La situazione si inverte completamente quando si parla di polizza rc professionale senza franchigia.

Poiché sarà la compagnia a farsi di carico di tutte le richieste di risarcimento, anche di quelle di bassa entità, il costo della polizza aumenta.

Consigli per scegliere la franchigia (senza commettere errori)

Alla luce di quanto spiegato fin qui, sembrerebbe che la soluzione ideale per tutti i professionisti sia quella di optare per un’Assicurazione di responsabilità civile professionale senza franchigia.

“Perché devo pagare di tasca mia anche un danno di piccola entità se c’è la polizza che può farlo al posto mio, sempre e comunque?”

Il ragionamento sembra non fare una piega: accetto di pagare un premio maggiore ma delego alla mia compagnia la gestione ed il rimborso di ogni forma di pretesa risarcitoria prevista dal contratto.

C’è un aspetto, però, che non puoi trascurare.

Lo sapevi che se un medico, un ingegnere o un avvocato, tanto per citare alcune delle categorie di professionisti per cui la Polizza RC è obbligatoria, contattano la propria compagnia per aprire un sinistro rischiano di vedersi rescisso il contratto nei mesi futuri?

Funziona così: io mi assicuro per la responsabilità civile professionale con una determinata compagnia, la quale si impegna a coprire le richieste di risarcimento ma ha sempre piena facoltà di procedere successivamente con la disdetta del contratto.

In altre parole: non vuole più assicurarmi!

Che senso ha correre questo rischio con una franchigia molto bassa, che potrebbe far attivare la polizza anche per piccoli sinistri che non inciderebbero poi più di tanto sul budget di un professionista?

A complicare le cose, c’è anche il fatto che sarà difficile per un professionista che è stato coinvolto in un sinistro trovare una nuova compagnia che sia disposta ad assicurarlo ad un prezzo ragionevole.

In conclusione: opta per una franchigia compresa tra i 1.000 e i 2.500 euro

Polizza RC Professionale con franchigia e senza: preventivo online

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Non devi fare altro che compilare un breve questionario preliminare, dove ti sarà chiesto di inserire i seguenti dati:

• fatturato dell’anno precedente
• tipologia di professione
• libero professionista o studio associato
• comune di residenza
• dati anagrafici
• massimale
• eventuali estensioni di polizza

Scontopolizza è un sito affidabile e sicuro, in quanto è regolamentato dall’IVASS e il suo team di assicuratori è formato da consulenti assicurativi esperti, tutti iscritti al Registro Unico degli Intermediari (RUI).

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