Assicurazione Professionale Biologi: Polizza RC Senza Segreti [GUIDA]

Assicurazione Professionale Biologi: definizione e normativa

L’ Assicurazione Professionale Biologi, o Polizza RC, è un prodotto assicurativo stipulato dal biologo a copertura della responsabilità civile professionale.

Il suo scopo è quello di mettere a riparo il patrimonio personale dei biologi nell’eventualità in cui un cliente o paziente dovesse avanzare una richiesta di risarcimento nei loro confronti.

Mettiamola così: se sei un biologo ed involontariamente commetti un errore professionale, una svista o un omissione ai danni di un tuo cliente, e questo vuole da te dei soldi a titolo di risarcimento per il danno che gli hai cagionato, sarà la società con cui hai sottoscritto la Polizza RC Professionale Biologi a “mettere mano al portafogli” e risarcire il terzo danneggiato.

L’Assicurazione Professionale Biologi è obbligatoria fin dal 2013.

Sottoscriverla è obbligatorio per chi esercita effettivamente la professione come lavoratore autonomo.

Se lavori come dipendente, l’Assicurazione Professionale Biologi sarà stipulata dal datore di lavoro e coprirà gli eventuali errori professionali da te commessi nello svolgimento delle tue mansioni.

In questa guida approfondiremo la tematica della Polizza di Responsabilità Civile Professionale e aiuteremo il biologo ad orientarsi meglio nella giungla dei rischi professionali e dei termini assicurativi che la riguardano: garanzie, massimale, franchigia, retroattività, polizze in convenzione, costi, tutela legale, preventivo online…

Cominciamo!

Cosa copre l’Assicurazione Professionale Biologi

Il lavoro di Biologo può essere molto rischioso, specialmente se gestisci un laboratorio di analisi, animato dalla presenza di clienti e dipendenti.

Ti sei mai fermato un attimo a pensare cosa potrebbe succedere al tuo patrimonio se dovessi involontariamente cagionare un danno a un tuo cliente e/o dipendente?

Il senso più profondo di una Polizza RC Biologi è proprio quello di proteggere il tuo patrimonio in casi come questi e trasferire l’onere del risarcimento alla compagnia di assicurazione.

Una delle prime domande che ti devi porre quando valuti un’ Assicurazione Professionale Biologi è: cosa copre?

Nella sua forma base, una Polizza RC Professionale Biologi copre:

• la morte di terzi o lesioni personali causate dal biologo

• distruzione o deterioramento di cose

Ti ricordiamo che i danni, per poter essere dalla polizza, devono essere correlati all’esercizio dell’attività professionale di biologo e devono essere contrassegnati dall’involontarietà.

Compagnie diverse possono offrire coperture diverse.

Ecco perché è fondamentale che tu legga con la massima attenzione le condizioni di polizza, così da capire nello specifico per quali rischi ti stai andando ad assicurare.

Tra le garanzie che a nostro modo di vedere NON possono mancare in un’Assicurazione RC Professionale Biologi è la Conduzione Studio.

Questa copertura tutela il biologo anche per quei danni provocati a terzi dal suo studio professionale o laboratorio d’analisi.

La conduzione studio non prende in considerazione, quindi, gli errori professionali del biologo ma tutti quei rischi potenziali legati alla custodia e gestione di uno studio professionale.

Un’altra estensione di polizza fondamentale per chi gestisce un laboratorio d’analisi con dipendenti è la garanzia RCO (responsabilità civile prestatori d’opera).

Questa copertura tutela il biologo nell’eventualità in cui è un suo dipendente a farsi male mentre lavora nel laboratorio d’analisi.

L’utilità della garanzia RCO è che copre il biologo anche in caso di rivalsa INAIL.

Prima di sottoscrivere il contrato, leggi con la massima attenzione anche le esclusioni, ossia, tutti quei rischi che la compagnia non prende in carico e che quindi resteranno scoperti.

Per il biologo che vuole proteggere il proprio laboratorio d’analisi da incendio, furto e altri sinistri consigliamo di sottoscrivere un’ assicurazione multi rischi per laboratorio d’analisi, la polizza perfetta per lavorare davvero sereni.

Claims Made, Retroattività e Ultrattività

L’art. 11 della Legge Gelli menziona 2 termini chiave di ogni polizza di responsabilità civile professionale: la garanzia pregressa, chiamata anche retroattività, e la garanzia postuma, conosciuta come ultrattività.

Il Biologo che valuta l’acquisto di una Polizza RC Professionale deve controllare il periodo di retroattività.

La retroattività di un’assicurazione professionale per biologi serve ad abbracciare anche quei danni provocati dal professionista negli anni antecedenti la stipula dell’attuale Polizza di responsabilità civile professionale.

Spesso le compagnie propongono una retroattività di 2 anni, inserita di default nella polizza base.

Chi lo desidera, può estenderla a 5 anni o a 10 anni.

Alcune compagnie offrono addirittura una retroattività illimitata.

Qual è la scelta migliore?

Dipende da quanti anni eserciti la professione…

se hai appena iniziato la tua carriera di biologo, 2 anni di retroattività vanno più che bene, in quanto non avendo ancora esercitato non c’è possibilità che tu abbia arrecato un danno a qualcuno negli anni precedenti.

Al contrario, se lavori già da 5 anni, una Polizza RC Biologi con retroattività di 2 anni potrebbe risultare insufficiente, poiché 3 anni di esercizio resterebbero scoperti.

In pratica più lunga è la tua carriera e più hai necessità che la tua polizza si estenda indietro nel tempo.

Da quì il vantaggio di optare per polizze con retroattività illimitata.

Il concetto di polizza retroattiva si intreccia con un altro termine chiave: quello di polizza Claims Made.

Nel linguaggio assicurativo una polizza claims made indica un tipo di assicurazione che prende in considerazione non la data in cui il biologo ha commesso un determinato errore ma il momento in cui l’errore commesso produce una effettiva richiesta di risarcimento.

Il concetto di ultrattività prende in considerazione non il passato del professionista ma il suo futuro.

Immagina di essere un biologo che sta per chiudere il suo laboratorio d’analisi.

Bene, cosa accadrebbe se ti dovesse arrivare una richiesta di risarcimento sei mesi o 1 anno dopo che hai “chiuso bottega” e smesso di assicurarti?

Se l’Assicurazione RC Professionale Biologi da te sottoscritta prevedeva anche un periodo di ultrattività, sarà sempre la compagnia a pagare il cliente danneggiato!

Come è possibile?

Molto semplice:

La finalità di includere l’ultrattività è proprio quella di proteggere il biologo da quelle eventuali richieste di risarcimento presentate per la prima volta a lui, o ai suoi eredi, entro i dieci anni successivi dalla data di interruzione dell’attività assicurata in polizza.

Massimale, Franchigia e Scoperto: 3 parametri da tenere d’occhio

Se c’è un parametro che deve essere considerato con la dovuta attenzione quando si sceglie un’Assicurazione professionale di responsabilità civile , questo è il massimale.

Ma cosa si intende massimale?

Il massimale di una Polizza RC Professionale Biologi è quella cifra, indicata nel contratto, che la società di assicurazione si impegna a corrispondere al biologo qualora egli dovesse cagionare un danno a terzi durante l’esercizio della sua professione.

Tieni sempre a mente che la compagnia, per contratto, è tenuta a coprire le spese fino al raggiungimento del massimale.

Se il danno provocato dal biologo è superiore al massimale indicato nel contratto, la compagnia si fa da parte.

Questo significa che essa pagherà solo la sua parte e lascerà al biologo l’onere economico di provvedere al pagamento della somma restante.

Evita quindi di sottoassicurarti, scegliendo un massimale troppo basso.

Generalmente le compagnie lasciano all’assicurato la possibilità di scegliere il massimale in modo autonomo, optando per una soglia specifica:

• 250.000 euro

• 500.000 euro

• 750.000 euro

• 1.000.000 euro

• 1.500.000 euro

• 2.000.000 euro

Quando ti trovi a valutare un’Assicurazione Professionale Biologi controlla sempre se è prevista una franchigia o scoperto.

La franchigia è quella parte di danno che resta a carico del biologo.

In che senso? Non abbiamo detto che paga tutto la polizza fin quando il danno è compreso nel massimale?

Le cose non stanno sempre così…

Se la tua polizza di responsabilità civile professionale prevede una franchigia pari a 250 euro e tu arrechi un danno da 1.000 euro, la società erogherà al paziente danneggiato solo 750 euro!

Ciò significa che le restanti 250 saranno a carico tuo.

Anche lo scoperto indica la parte di danno che resta a carico del biologo ma, a differenza della franchigia, lo scoperto è espresso in percentuale e non in cifra fissa.

Uno scoperto del 10% su una richiesta di risarcimento di 100.000 euro vuol dire che il biologo dovrà pagare di tasca sua 10.000 euro e la compagnia i restanti 90.000.

Ci sono compagnie che offrono ai biologi la possibilità di stipulare polizze senza franchigia.

Polizza RC Professionale Biologi in Convenzione: luci ed ombre

Come già detto in apertura, lo scopo di questa guida è quello di offrire al biologo una panoramica il più possibile esaustiva sul mondo delle polizze a copertura della responsabilità civile professionale.

Un argomento assai dibattuto tra i biologi è quello delle assicurazioni professionali stipulate in convenzione.

Per convenzione assicurativa si intende una Polizza RC Professionale frutto di un preciso accordo tra il tuo albo professionale di riferimento e un broker assicurativo che, a sua volta, fungerà da intermediario tra l’albo stesso e una determinata compagnia assicurativa italiana o straniera.

Tra le società di assicurazioni più rinomate nell’ambito delle polizze assicurative per biologi, e per la tutela delle professioni sanitarie più in generale, troviamo sicuramente Am Trust e Lloyd’s.

Se sei un biologo che ha davvero a cuore la propria professione ti troverai prima o poi ad affrontare la seguente questione:

ma conviene davvero sottoscrivere un’Assicurazione Professionale Biologi in convenzione?

Sicuramente optare per una Polizza RC Professionale in convenzione attrae quei biologi per cui l’unica cosa che conta è abbattere il costo del premio.

Le polizze in convenzione costano meno e questo è risaputo.

Ad esempio l’ENPAB, l’Ente Nazionale di Previdenza e Assistenza Biologi, offre ai propri iscritti una convenzione assicurativa con i sopracitati Lloyd’s di Londra.

Ma siamo davvero sicuri che l’unico parametro da valutare nella scelta della propria assicurazione professionale è il prezzo?

l’abbassamento del premio dipende in primo luogo dal fatto che luna Polizza RC Biologi stipulata in convenzione prevede delle condizioni di contratto standard, concepite per andare bene un pò per tutti.

Ad esempio la convenzione proposta dall’ENPAB prevede un massimale di 1.000.000 di euro e una retroattività di 10 anni.

Il biologo si trova davanti un vero e proprio pacchetto che non può modificare, aumentando ad esempio il massimale o il periodo di retroattività.

La domanda che ti poniamo è questa:

ma ha davvero senso lasciare che la tua professione venga tutelata in modo così automatico e standardizzato?

Ciascun biologo opera in contesti specifici e può esporsi a rischi professionali diversificati e quindi meritevoli di essere coperti da un’assicurazione cucita sulle proprie esigenze.

Proprio per questo motivo ti consigliamo di considerare sempre più proposte assicurative e di non concentrarti esclusivamente sulle soluzioni contrattuali provenienti dalla tua associazione di riferimento.

Abbandoniamo la brutta abitudine di assicurare la nostra professione in modo sbrigativo e superficiale, pensando:

“tanto a me non succede nulla… e quindi un’assicurazione vale l’altra, basta che risparmio…”.

Quando si tratta di scegliere la propria assicurazione professionale , il biologo dovrebbe iniziare a svincolarsi dalle soluzioni di comodo e cominciare a esplorare il mercato in modo più autonomo e consapevole.

La Polizza RC Professionale è per il biologo un vero e proprio investimento e non un semplice obolo da versare in modo passivo.

Tutela Legale per Biologi: oltre la Polizza RC Professionale

La rete di protezione offerta dall’ Assicurazione RC Professionale Biologi può essere irrobustita ed estesa con la Tutela Legale.

La Polizza di Tutela Legale per Biologi nasce per aiutarti a fronteggiare una situazione del genere:

qualora ti dovesse pervenire una richiesta di risarcimento da parte di un cliente, questa potrebbe portare con sé tutta una serie di spese legali collegate al fatto che dovrai presentarti in giudizio, a prescindere dal fatto che tu sia innocente o meno.

L’entità delle spese legali da gestire crescerebbe in modo esponenziale nell’eventualità in cui il giudizio in cui può restare coinvolto il biologo sia di natura penale.

Se il danno che procuri a un tuo cliente durante l’esercizio della tua professione fa scattare un imputazione penale nei tuoi riguardi, la compagnia con cui hai stipulato l’Assicurazione Professionale Biologi non coprirà le spese legali del processo penale ma si limiterà ad occuparsi della parte risarcitoria nei riguardi del terzo danneggiato.

L’unico modo per ottenere il rimborso delle spese legali sostenute per difenderti è sottoscrivere un’altro tipo di assicurazione, chiamata Polizza di Tutela Legale.

Alla luce di quanto detto risulta evidente che quando il biologo sottoscrive una Polizza di Responsabilità Civile Professionale sta coprendo la sua professione, e i rischi ad essa connessi, soltanto a metà…

Da qui l’importanza della Tutela Legale, che viene in soccorso ai biologi proprio nel momento del bisogno, aiutandoli a sostenere le spese peritali, per l’avvocato, le spese giudiziarie e di tribunale.

Non assicurarti a metà…

Affianca la tua Assicurazione Professionale Biologi con una buona Polizza di Tutela Legale.

Se vuoi saperne di più, scrivici in chat, mandaci un’email ( info@scontopolizza.it) oppure chiamaci per una consulenza gratuita allo 06.53.46.825.

Assicurazione Professionale Biologi: Preventivo Online

Se sei arrivato a questo punto ti starai sicuramente chiedendo: ma come faccio a scoprire quanto costa un’ Assicurazione Professionale Biologi?

Il modo più semplice e veloce per farti un’idea del costo di una Polizza RC Professionale Biologi è calcolare un preventivo online.

Affidandoti a Scontopolizza, broker regolamentato dall’IVASS e specializzato nelle polizze legate alla Responsabilità Civile Professionale delle professioni sanitarie, puoi godere di una serie di benefici:

• accedere in pochi click alle migliori soluzioni assicurative per biologi presenti sul mercato

• godere di uno sconto sul premio annuale da corrispondere alla compagnia

• ottenere una consulenza telefonica gratuita, utile ad approfondire tutte le eventuali questioni inerenti al funzionamento di una Polizza RC Biologi

Qualora volessi confrontare i prezzi delle Polizze Assicurative per biologi anche su altre piattaforme, accertati sempre che:

• la piattaforma sia gestita da consulenti assicurativi iscritti regolarmente al RUI

• l’ azienda utilizzi operatori telefonici abilitati alla vendita di prodotti assicurativi

Per richiedere un preventivo gratuito su Scontopolizza e conoscere il costo di una Polizza RC Professionale Biologi ti basta indicare solo pochi dati:

• Tipologia contrattuale: libero professionista, dipendente presso aziende sanitarie pubbliche o dipendente presso aziende sanitarie private

• Massimale per cui si ha intenzione di assicurarsi

• Fatturato annuo

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