Assicurazione Negozio: quale scegliere? GUIDA DEFINITIVA

Introduzione

Sei un negoziante che sta valutando la possibilità di stipulare una assicurazione negozio a tutela della propria attività commerciale?

Vuoi conoscere più nel dettaglio le garanzie, le coperture disponibili e i prezzi?

Sei già in possesso di una polizza per locale commerciale e desideri trovarne una più vantaggiosa?

Sei atterrato nel posto giusto!

La nostra Guida ti aiuterà passo, dopo passo verso la scelta adatta alle tue esigenze, vantaggiosa ed economica.

Iniziamo subito!

A cosa serve l’assicurazione negozio?

Gestire un negozio può senza dubbio regalare parecchie soddisfazioni personali ed economiche.

E’ un’attività che richiede molto impegno, dedizione e soprattutto attenzione.

Sì, attenzione a tutti quei rischi ed eventi incontrollabili che possono influire negativamente sul tuo patrimonio personale.

Per quanto tu possa essere professionale e scrupoloso nello svolgimento del tuo lavoro, il pericolo è sempre dietro l’angolo e non sempre puoi controllarlo.

Urge, dunque, trovare una soluzione che possa permetterti di lavorare più serenamente, di non esporti a guai economici e di tutelare l’esercizio commerciale in cui hai investito parecchio emotivamente ed economicamente.

Lo so, stai pensando: troppo bello per essere vero, probabilmente non esiste qualcosa in grado di operare su tutti questi fronti.

E invece sì!

L’unico modo di tutelare se stessi, l’attività commerciale, i dipendenti e il patrimonio personale è mediante la sottoscrizione di un’assicurazione negozio.

Questa soluzione assicurativa chiamata anche Polizza Commercio è stata ideata appositamente per proteggerti da eventi imprevedibili quali furto, incendio, atti vandalici e situazioni che possono innescare delle richieste di risarcimento danni.

E’ obbligatorio stipularne una?

La domanda da un milione di dollari che molti commercianti si chiedono è:

l’assicurazione negozio è obbligatoria ?

No, la normativa vigente non sancisce alcun obbligo di sottoscrizione della polizza, ma proprio per questo motivo hai una responsabilità in più.

La responsabilità di differenziarti e di non sottovalutare i rischi quotidiani ai quali sei esposto.

E’ fortemente consigliato sottoscriverne una per evitare di incombere in sorprese spiacevoli che possono mettere in difficoltà i sacrifici di una vita.

Prova a immaginare per un solo istante a tutte le spese economiche che dovresti fronteggiare se qualcosa andasse storto o se un cliente, a seguito di una brutta caduta all’interno del tuo esercizio commerciale, avanzasse nei tuoi confronti una richiesta di risarcimento danni.

Come affronteresti tale eventualità?

Ricorda inoltre che sei un libero professionista in possesso di partita Iva e per questo hai già parecchie spese consistenti da fronteggiare.

Quindi, sì, sicuramente dovrai provvedere al pagamento di un premio assicurativo della Polizza, ma ciò significa investire sulla propria serenità.

Cosa copre l’assicurazione per il negozio?

Prima di sottoscrivere una assicurazione per il negozio è fondamentale chiedersi cosa copre, valutando dunque tutte le garanzie offerte e prestando anche particolare attenzione alle esclusioni, ossia tutti quegli eventi che non sono inclusi nella polizza assicurativa.

L’ assicurazione attività commerciale è definita all risk, che letteralmente significa multirischio.

Per multirischio si intende un prodotto assicurativo in grado di tutelarti su più fronti.

Le coperture offerte da questa soluzione assicurativa sono:

• Danni materiali, causati da incendio, scoppio, atti vandalici, ecc
• Responsabilità Civile verso Terzi
• Lastre e Cristalli
• Furto e Rapina
• Eventi Atmosferici
• Terremoto ed Eventi Catastrofali
• Tutela Legale
• Protezione dal rischio informatico
• Assistenza

Inoltre, hai la possibilità di estendere il tuo livello di protezione inserendo anche le garanzie aggiuntive che più si sposano con le tue esigenze.

Una precisazione importante è che l’inserimento di queste garanzie implica un premio aggiuntivo.

Le coperture fornite dalle garanzie che adesso ti mostreremo sono offerte, dalle compagnie assicurative, nei limiti del massimale che sceglierai e prevedono anche una franchigia e uno scoperto.

Le garanzie aggiuntive più ambite dai commercianti sono le seguenti:

• Danni ai beni: atti vandalici, fuoriuscita liquidi, eventi atmosferici, ricorso terzi, merci in refrigerazione, lastre e cristalli, fenomeno elettrico
• Responsabilità Civile: RCO, lavoratori stagionali, proprietà del fabbricato, danni a cose portate dai clienti, danni a cose oggetto di lavorazione, danni a cose movimentate, veicoli di terzi, utilizzo di carrelli elevatori, responsabilità civile del fornitore, installazione-manutenzione-riparazione presso terzi
• Furto e Rapina: portavalori, furto di valori in cassaforte, furto di beni e merci all’aperto in aree recintate, furto/ rapina di sistemi di gioco d’azzardo elettronici- gettonerie e cambiamonete, rimborso spese per miglioramento dei sistemi di prevenzione
• Fenomeno Elettrico: guasti e rotture meccaniche accidentali delle apparecchiature del negozio, danni arrecati alle apparecchiature da terzi, dipendenti inclusi
• Tutela Legale: difesa nei procedimenti penali per innoservanza delle norme di sicurezza alimentare, difesa nei procedimenti penali per responsabilità amministrativa, difesa nei procedimenti di natura tributaria e fiscale

Prendiamo in esame alcune delle garanzie più importanti.

Responsabilità Civile: clienti, dipendenti e fornitori

Come abbiamo accennato prima, la possibilità che un tuo cliente o un tuo fornitore cada all’interno della tua attività commerciale e si faccia male, può comportare una richiesta di risarcimento danni nei tuoi confronti.

I danni ai quali ci riferiamo sono:

• Lesioni personali
• Morte
• Danneggiamento di cose

Con la garanzia di Responsabilità Civile verso Terzi, la compagnia assicurativa si fa carico al posto tuo della richiesta di risarcimento innescata da danni che hai causato involontariamente a terzi.

Potresti pensare: se una cliente cade non è certo a causa mia!

In realtà, il proprietario del negozio, secondo la legge, è sempre ritenuto responsabile delle cose che ha in custodia e dunque dovrebbe provvedere autonomamente a rimborsare la persona danneggiata.

L’utilità della RCT non si ferma di certo qui.

Questa garanzia tutela anche i tuoi dipendenti qualora loro arrechino involontoriamente dei danni a terzi.

E se a subire un danno fosse un tuo dipendente?

La Responsabilità Civile del Negoziante si attiva in tutela del dipendente solo se egli cagiona un danno a terzi e non nel caso in cui sia lui a subirlo.

Per tutelarsi anche da possibili richieste di risarcimento avanzate dai tuoi stessi dipendenti bisogna inserire la garanzia RCO, ossia Responsabilità Civile Verso Prestatori d’Opera.

Quest’ultima ti tutelerà anche in caso di rivalsa INAIL.

Furto e Rapina: una garanzia da non sottovalutare

L’Assicurazione per Furto nel Negozio offre una copertura dei danni materiali e diretti innescati dalla perdita delle merci e del contenuto presenti all’interno del tuo fabbricato commerciale, anche se appartenente a terzi.

I danni a cui facciamo riferimento sono quelli causati da:

• furto all’interno del tuo esercizio commerciale
• furto commesso senza introduzione nel tuo locale commerciale
• furto commesso dai tuoi dipendenti non durante le ore lavorative
• rapina all’interno del fabbricato commerciale
• rapina delle merci e dei valori durante il commercio ambulante, partecipazione a fiere o la loro esposizione nelle vetrinette
• furto e rapina delle merci durante il trasporto
• guasti causati dai ladri ai fissi e agli infissi del tuo negozio
• sostituzione delle serrature d’ingresso
• terapie sanitarie e psicoterapeutiche per ripristinare lo stato di salute di chi ha subito un infortunio a seguito del furto o della rapina
• spese accessorie
• furto e rapina conseguenti eventi atmosferici o socio-politici

Se il tuo negozio è dotato di un impianto di allarme che corrisponde ai requisiti della compagnia, potrai ottenere anche uno sconto sul premio della polizza.

Tieni presente che il premio assicurativo varia in base alla città e al quartiere in cui sorge il tuo immobile commerciale, poiché c’è una differenza sostanziale tra un posto in cui il livello di criminalità è basso e quello in cui è alto.

Per approfondire l’argomento, dai un’occhiata alla nostra guida.

Incendio: molto più di una protezione dal fuoco

Con la garanzia Incendio, la compagnia assicurativa da te scelta si impegna a indennizzarti i danni materiali causati direttamente al tuo locale commerciale, anche se appartenente a terzi.

I danni materiali ai quali facciamo riferimento sono:

• Incendio, fulmine, esplosione, implosione, scoppio
• Caduta di aereomobili, satelliti artificiali, nonché meteoriti, corpi e veicoli spaziali
• Onda sonica deteminata da aereomobili
• Urto di veicoli non appartenenti al proprietario del negozio
• Fumi, gas e vapori

Tieni presente che mediante questa garanzia proteggi il fabbricato commerciale, ossia tetti, muri e pareti in cui si svolge la tua attività.

Per tutelare anche le merci presenti al suo interno e le cose appartenenti a terzi è necessario inserire la garanzia supplementare chiamata Incendio del Contenuto del Negozio.

Inoltre, la compagnia ti indennizzerà le spese sostenute per ricercare il guasto, rimuovere eventuali residui o sostituire le parti danneggiate .

Qualora il danno fosse molto grave e ti costringesse a rimanere a casa senza poter lavorare, puoi ottenere, per un periodo di tempo superiore ai 7 giorni, una diaria giornaliera.

La diaria giornaliera è una somma di denaro che ti verrà corrisposta per ogni giorno di inattività forzata.

Se invece operi in un negozio in affitto, non è necessario che tu provveda alla sottoscrizione della Polizza Incendio, poiché è il proprietario che se ne dovrebbe fare carico.

E’ necessario inserire anche la garanzia Ricorso Terzi, fondamentale per proteggerti qualora l’incendio si propaghi nelle abitazioni o attività commerciali vicine.

Eventi atmosferici e Catastrofali

La garanzia eventi atmosferici e catastrofali assume un’importanza significativa soprattutto per le zone più a rischio di alluvioni, terremoti, grandine, vento, fulmini, sovraccarico della neve e così via.

Questi eventi sono quelli più imprevedibili e che sfuggono totalmente al controllo di tutti.

Fanno parte della Natura e non c’è modo di prevederli e limitarli.

Proprio per questa ragione è essenziale che la tua Assicurazione Negozio contenga la garanzia Eventi atmosferici e Catastrofali.

Tieni bene a mente, però, che la garanzia terremoto non è inclusa in quella di eventi atmosferici e catastrofali, dunque è necessario sottoscriverla a parte.

Per saperne di più su questa garanzia, leggi questo articolo dedicato.

Atti vandalici e Vetrine

Se nel tuo immobile commerciale sono presenti delle vetrinette o delle insegne, la garanzia Lastre e Cristalli può fare la differenza.

Mediante questa garanzia sei assicurato qualora i vetri del tuo negozio si rompessero accidentalmente.

La compagnia assicurativa si impegna a indennizzarti le spese che hai sostenuto per la sostituzione delle lastre e delle insegne, anche qualora la loro rottura sia avvenuta in conseguenza di un furto o di una rapina.

La garanzia atti vandalici, invece, copre i danni materiali e diretti alle cose che hai assicurato non solo da atti vandalici, ma anche da scioperi e atti di terrorismo.

Si attiva in tua tutela anche se i danni sono provocati dall’esplosione di ordigni e nelle occasioni di furto, rapina o tentato furto.

Tutela Legale: arriva dove la polizza RC si ferma

Quando un tuo cliente decide di avanzare una richiesta di risarcimento danni nei tuoi confronti, potresti ritrovarti a difenderti in un tribunale.

Il verificarsi di questa possibilità implica tutta una serie di spese legali che non sempre sono facili da fronteggiare che non sono coperte dalla Polizza di Responsabilità Civile per Commercianti.

Il modo migliore di proteggersi da questa eventualità è con la garanzia tutela legale.

La tutela legale copre le spese legali, peritali, processuali e quelle destinate ad avvocati.

La compagnia assicurativa, dunque, se ne farà carico al posto tuo.

Protezione Digitale

Questa garanzia è molto importante nel caso in cui i computers presenti all’interno del tuo esercizio commerciale siano attaccati da virus informatici che generano:

• Il danneggiamento e/o la distruzione del computer
• L’interruzione parziale o totale del suo funzionamento
• La sottrazione o il danneggiamento dei file e dei dati presenti al suo interno

Con la Protezione Digitale, la compagnia si impegna a indennizzarti i costi necessari per cancellare o deindicizzare da internet informazioni che possono compromettere l’immagine pubblica del tuo negozio e si fa carico anche del risarcimento di terzi, qualora dei dati sensibili raccolti nell’ambito dell’attività commerciale siano stati divulgati.

Avrai anche a tua disposizione un tecnico informatico che proverà a risolvere il problema da remoto, nel caso sia di lieve entità.

Se il danno è più grave e non può essere risolto da remoto, egli si recherà presso il tuo immobile commerciale per tentare di risolvere.

Assicurazione Negozio in affitto: rischio locativo

Per quanto riguarda l’assicurazione negozio in affitto è importante dire che la stipula di questo prodotto assicurativo è necessaria anche se l’immobile commerciale appartiene a terzi.

Inoltre, è stipulabile sia dal commerciante che da chi lo ha preso in affitto.

Questa polizza si basa principalmente sull’inserimento della garanzia chiamata Rischio Locativo, che ti tutela qualora dovesse divampare un incendio di cui tu sei direttamente responsabile.

Un conto è che il verificarsi dell’incendio dipenda da eventi che sfuggono alla tua responsabilità e un altro conto è se invece lo ha generato una tua distrazione, ad esempio lasciando una sigaretta accesa all’interno del locale commerciale.

Dunque, il Rischio Locativo per negozi ti offre una copertura dei danni al fabbricato commerciale che hai preso in affitto.

Disdetta di un’assicurazione per negozi e attività commerciali

Se sei già in possesso di una assicurazione per negozi e attività commerciali e vuoi disdirla per trovarne una più vantaggiosa, sappi che puoi farlo.

Per procedere con la disdetta dell’assicurazione negozio è necessario fare alcuni passaggi.

Partiamo subito col dire che generalmente questa polizza presenta una clausola chiamata Tacito Rinnovo.

Cosa vuol dire?

Come dice il termine stesso è il rinnovamento automatico dell’assicurazione.

Per disdirla basta inoltrare alla compagnia assicurativa con la quale hai stipulato il contratto un modulo di disdetta.

In questo modulo devono essere presenti queste caratteristiche:

• Intestazione della tua compagnia
• Nome dell’agenzia e il suo indirizzo
• Numero che identifica la tua assicurazione per attività commerciale ed anche codice fiscale, partita iva e residenza della persona assicurata

Cliccando qui trovi la nostra guida su come disdire la polizza.

I prezzi di un’assicurazione a tutela dell’esercizio commerciale

Bene, ora che hai capito come funziona e come muoverti nel complicato mondo delle assicurazioni, la tua domanda è più che leggittima:

l’assicurazione negozio quanto costa?

La risposta alla tua domanda è che i prezzi variano molto, poiché dipendono da diversi fattori che li influenzano.

Il primo fattore determinante è il numero di addetti che lavorano insieme a te nel tuo locale commerciale.

Più alto è il numero e più aumenta il premio assicurativo della tua polizza.

L’altro fattore è la tipologia di attività e di merci che sono presenti nel tuo immobile commerciale.

Se ad esempio, gestisci una gioielleria, il valore delle tue merci è molto alto.

Il terzo fattore è rappresentato dalla località in cui sorge il tuo immobile.

C’è molta differenza, ad esempio, tra un negozio situato a Milano e uno stabilito a Palermo.

Il costo di un’assicurazione negozio, come abbiamo già detto, è influenzato anche dal numero delle garanzie che scegli nel contratto assicurativo.

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