Assicurazione Eventi Atmosferici: cosa copre e come tutela il tuo negozio

I titolari di un negozio lo sanno bene. Tutelare il proprio locale commerciale con una Assicurazione Eventi Atmosferici è fondamentale. Cosa succederebbe in caso di terremoto o alluvione? Che può distruggere gli ambienti e il loro contenuto? O, semplicemente, con un vento forte o grandinata che provochi danni alle vetrine? Sistemare il tutto potrebbe avere costi altissimi. Con conseguente possibilità di compromettere l’attività.

Perché proteggere il tuo negozio con un’ Assicurazione Eventi Atmosferici è importante?

Per quale motivo il titolare di un esercizio commerciale dovrebbe proteggere il suo negozio con un’assicurazione eventi atmosferici?Partiamo subito da questa considerazione. Nessuno di noi ha la sfera di cristallo. Ci sono eventi e situazioni che un imprenditore, come te, può prevedere e gestire. Basta solo aumentare il livello di prudenza e di attenzione nel quotidiano esercizio della tua attività commerciale e il gioco è fatto! Ci sono altri eventi, invece, come quelli atmosferici e catastrofali, che sfuggono completamente al nostro controllo. Sono parte del respiro inesorabile, e spesso per noi distruttivo, della Natura.

Ad esempio

La caduta improvvisa di un fulmine, dovuta ad un forte temporale; il sovraccarico della neve, nelle regioni italiane in cui l’inverno diventa sempre più rigido, portando con sé anche grandine e vento; il verificarsi di un terremoto o di un’alluvione, oramai sempre più frequenti nella storia recente del nostro paese. Per ciascuno di questi eventi atmosferici, le compagnie assicurative hanno studiato delle apposite garanzie. Chiaramente, sta a te decidere se proteggere la tua attività commerciale in modo minimale o esemplare, mettendoti, quindi, al riparo dal massimo numero di calamità naturali o soltanto da una piccola parte.

Differenza tra garanzia base e garanzia supplementare

Se anche tu hai deciso di dotare il tuo negozio di un’assicurazione eventi atmosferici e catastrofali, è utile, per te, scoprire la differenza tra garanzia base e garanzia supplementare o aggiuntiva. La garanzia base, chiamata talvolta anche sezione nei fascicoli informativi di alcune compagnie assicurative, ti da diritto ad una copertura assicurativa per un numero ben definito, e quindi limitato, di eventi. Questa copertura è stabilita a monte dalla compagnia assicurativa in questione ed è valida per tutti i contraenti. La garanzia supplementare o aggiuntiva, invece, ti da la possibilità di personalizzare la tua polizza ed espandere, così, il tuo raggio di protezione.

Ma andiamo nello specifico!

Mentre la copertura assicurativa per danni causati dal fulmine e dal sovraccarico della neve è spesso inclusa nella garanzia base, chiamata di solito Danni ai beni o Incendio, per poter fare in modo che il tuo esercizio commerciale goda di una protezione assicurativa, in caso di danni causati da terremoto o inondazioni e alluvioni, devi arricchire la tua polizza con le relative garanzie supplementari. Vediamo ora nel dettaglio quali sono gli eventi atmosferici e catastrofali più comuni e in che maniera le compagnie assicurative si impegnano a tutelarti.

Fulmine

Un forte temporale si è abbattuto sulla tua città. I tuoi locali commerciali vengono colpiti da un fulmine che arreca una serie di danni materiali al tuo fabbricato e ai beni che hai assicurato. Sottoscrivendo una polizza assicurativa che ti copre dai Danni ai Beni, come ad esempio quella fornita da Unipol o Tua, oppure una polizza Incendio, fornita ad esempio da Reale Mutua, sei a cavallo!

Ti starai chiedendo: in che senso?

Nel senso che i costi di riparazione dovuti ai danni causati dal fulmine saranno coperti dalla compagnia assicurativa che hai scelto, nei limiti del tuo massimale. Devi sapere, però, che questa è l’unica situazione in cui l’assicuratore in questione indennizza i danni materiali direttamente causati dal fulmine al tuo negozio, poiché, alcune compagnie, come Reale Mutua, non rimborsano i danni causati da fenomeno elettrico conseguente la caduta di un fulmine. Facciamo un esempio: immagina che il fulmine colpisca il tuo negozio e che, in virtù della sua azione elettrica, generi un corto circuito che causa danni agli impianti al servizio del fabbricato, come citofoni, apparecchi audio visivi e impianti d’allarme.

Cosa succede?

Per poter usufruire della copertura assicurativa, in questo caso specifico, devi acquistare una garanzia aggiuntiva chiamata Fenomeno Elettrico.

Sovraccarico Neve

In questo caso, le compagnie assicurative indennizzano i danni materiali causati al fabbricato dal sovraccarico di neve. N.B. l’indennizzo fornito dall’assicurazione per i danni al fabbricato non comprende i danni al “contenuto” presente all’interno del fabbricato stesso.

Ma di quali danni stiamo parlando?

•  provocati dal crollo totale del fabbricato;
• quelli provocati da un crollo parziale del fabbricato e, quindi, dalla caduta di una o più parti di quest’ultimo;
• dalla deformazione della struttura portante del fabbricato che lo espongono al pericolo di crollo.

Terremoto, eruzione vulcanica, inondazione, alluvione, allagamento, mareggiata, maremoto

Presta la massima attenzione a questa sezione. Esistono compagnie assicurative, tra cui Reale Mutua, che non indennizzano MAI i danni causati dagli eventi atmosferici e catastrofali sopra indicati. Questi, infatti, vengono considerati rischi sempre esclusi. Tuttavia, compagnie come Unipol e Tua, ti danno la possibilità di aggiungere la garanzia supplementare “Terremoto” alla tua polizza, in modo da proteggerti economicamente in caso di danni al fabbricato e al contenuto causati da terremoto.

Oltre alla garanzia terremoto

E’ possibile inserire nella polizza anche la voce “Inondazioni e Alluvioni”. Questa garanzia supplementare viene applicata però, e ci teniamo a sottolinearlo, solo quando tali eventi catastrofali hanno luogo con una tale violenza da arrecare danni non solo al tuo negozio ma anche ad altre strutture presenti nelle vicinanze. Sapevi che, assicurando il tuo negozio con la polizza danni ai beni o incendio, sei coperto anche nel caso di caduta di un meteorite? Evento raro, certo, ma non impossibile.

Restano però di solito sempre esclusi i rischi legati all’insogere di un’eruzione vulcanica, mareggiata e maremoto.

E’ inoltre utile evidenziare come alcune compagnie assicurative, come ad esempio Unipol, non solo coprono i danni subìti dal tuo negozio in caso di terremoto, alluvione, inondazione e allagamento ma ti rimborsano anche le spese per demolire e smaltire i residui e trasportarli nella discarica più vicina. Inoltre, ti saranno rimborsate anche le spese dovute alla riprogettazione del fabbricato e alla direzione dei lavori di ricostruzione.

Grandine e Vento

Anche i beni assicurati che riscontrano danni causati da grandine, vento e dai materiali eventualmente da essi trasportati, vengono indennizzati soltanto se gli eventi atmosferici si verificano con una violenza tale da arrecare danni riscontrabili anche in altre strutture poste nelle vicinanze. In altre parole, si deve trattare davvero di un evento catastrofico e non di una semplice grandinata.

Il vantaggio di sottoscrivere tale garanzia è

Che se il vento o la grandine, si abbattono sul fabbricato con una forza distruttiva tale da creare rotture, ad esempio sul tetto, sulle pareti e sui serramenti e, da queste brecce entra dell’acqua che allaga il locale, danneggiando le merci, hai ugualmente diritto alla copertura assicurativa.

Occhio alla franchigia, allo scoperto e al limite d’indennizzo!

Il risarcimento effettivo che ti fornisce l’assicurazione, a seguito di un sinistro, dipenderà da una serie di fattori, chiariti nel modulo di polizza. Questi fattori sono la franchigia, lo scoperto e il limite di indennizzo. Per franchigia si intende una somma espressa in cifra fissa, stabilita nel modulo di polizza e a carico dell’assicurato. In altre parole, se il danno in questione è inferiore o uguale al valore della franchigia, l’assicurazione non ti fornisce alcun rimborso. Lo scoperto non è altro che una franchigia espressa in percentuale che rimane, quindi, a carico dell’assicurato. Per limite di indennizzo, invece, si intende l’importo massimo che la compagnia si impegna a corrisponderti in caso di sinistro. Inoltre, l’elemento da tenere in considerazione è il tuo massimale, vale a dire, la somma fino al raggiungimento della quale la compagnia presta la garanzia.

Facciamo subito un esempio pratico

Immagina che il tetto del tuo negozio abbia subìto dei danni causati dal sovraccarico neve. La tua compagnia, secondo contratto, applica una franchigia di € 250.00 e un limite di indennizzo del 30% della somma assicurata per il fabbricato (massimale). Ipotizziamo, inoltre, che i danni subìti dal tetto ammontino a € 1.500.00. Bene.

Alla luce di quanto detto, quanti soldi ti darà l’assicurazione?

Se, nell’ambito del nostro esempio, hai deciso di assicurare il tuo fabbricato per danni fino a un massimale di €30.000 (N.B. la cifra è stata scelta in modo del tutto arbitrario) e, il limite di indennizzo è pari al 30% del massimale, avrai diritto a un risarcimento di €9.000, che corrisponde al 30% di €30.000. Questo significa che l’assicurazione ti pagherà, al massimo, una cifra pari e MAI superiore a €9.000.Poiché nel nostro caso la franchigia ammonta a €250.00 e visto che il danno complessivo è pari a €1.500, avremo: €1.500 – €250.00 =  €1.250. Alla luce dei nostri calcoli, quindi, l’assicurazione ti risarcirà con €1.250 e tu dovrai solo pagare la franchigia, che equivale a €250.00.

Per riassumere

• Massimale: €30.000
• Limite d’indennizzo: 30% del massimale =  €9.000
• Franchigia: €250.00
• Danni: €1.500
• Rimborso: €1.500 – €250.00 = €1.250

Cosa sarebbe successo, invece, se il danno causato al tetto dal sovraccarico neve fosse stato pari a €10.000?

Considerato che il limite di indennizzo equivale a €9.000, la franchigia a €250.00 e il danno a €10.000, avresti diritto a un risarcimento di €9.000 – €250.00 = €8.750. Ciò significa che di tasca tua dovrai versare una cifra pari a €10.000 – €8.750, ossia, €1.250.

Conclusioni

In questo articolo abbiamo elencato i principali eventi atmosferici contro i quali puoi assicurare il tuo negozio: fulmine, neve, grandine, vento, terremoto, alluvione e così via. Per quanto sottoscrivere un’assicurazione eventi atmosferici non sia obbligatorio per legge, ti consigliamo di non escludere mai questa garanzia a prescindere dalla tua polizza, pensando: “queste calamità naturali sono rare e non si abbatteranno mai sul mio esercizio commerciale”. Sii previdente e non mettere a repentaglio la tua stabilità finanziaria o, peggio ancora, la prosecuzione del tuo business. Confronta con attenzione i diversi preventivi offerti dalla varie compagnie. Chiama oggi stesso i nostri esperti consulenti per sapere di più sulle varie garanzie a tua disposizione e sul loro costo.