Assicurazione Claims Made: operatività temporale di una Polizza RC

Sei un libero professionista tecnico oppure un commercialista o un avvocato? Stai pensando di sottoscrivere una assicurazione Claims Made e vuoi maggiori informazioni? Allora questo articolo fa proprio al caso tuo!

Assicurazione Claims Made: tutte le informazioni che ti servono

Nel corso di questo articolo prenderemo infatti in esame l’operatività temporale di un’Assicurazione Claims Made. Faremo chiarezza su quali sono le differenze tra questo tipo di polizze e le Assicurazioni Loss Occurrance. Per farlo dobbiamo per prima cosa spiegare cosa significano i termini Claims Made e Loss Occurrance.

Claims Made e Loss Occurrance: definizione e funzionamento delle polizze

Cominciamo dalle definizioni. L’espressione Loss Occurrance significa “danno avvenuto”. Mentre Claims Made, anch’essa un’espressione tratta dalla lingua inglese, vuol dire “denuncia inoltrata”. Andiamo avanti.

Immagina adesso che questa sia la linea del tempo:

——————–E——————————-MD———–RR————->

• E = momento in cui hai compiuto l’errore/omissione professionale da cui ha origine il danno
• MD = momento in cui il danno si manifesta
• RR = momento in cui la persona danneggiata ti notifica la richiesta di risarcimento

Pensa al verificarsi di un incidente stradale, di un furto presso un negozio o allo scoppio di un incendio in un condominio. Tutto avviene quasi contemporaneamente. L’insorgere di una determinata causa o azione genera un sinistro. Dal sinistro ha origine un danno. E dalla quantificazione del danno ha inizio la pratica che porta al risarcimento dello stesso. In casi come questi, la polizza che si attiva in tua tutela è quella vigente al momento in cui si verifica il sinistro. Nel caso di un incidente automobilistico scatta l’Assicurazione RC Auto. Per il furto in un negozio opera la Polizza Commercio (sempre che la garanzia è inclusa nel contratto). E per quanto riguarda l’incendio nel condominio si attiva la Polizza Globale Fabbricati (se stipulata dall’amministratore).

Pertanto

Siamo in presenza di una polizza assicurativa che opera in linea con la modalità Loss Occurrance. Ossia, di una copertura assicurativa che prende in considerazione il momento esatto in cui si verifica l’evento che genera un danno. Nelle professioni tecniche così come in quelle giuridiche può invece passare molto temp. Tra il momento in cui un ingegnere o un avvocato commette un errore o una omissione. E il frangente temporale in cui viene effettivamente notificata la richiesta di risarcimento.

Come Opera l’Assicurazione Claims Made: esempio

Prendiamo il caso di un architetto che progetta una casa. I lavori si concludono nell’Aprile 2020. Ma a causa di un’anomalia nella progettazione di cui è responsabile l’architetto, la struttura subisce un danno nel Giugno del 2021. Ecco, sarà solo in quel momento! Nel Giugno del 2021, che il proprietario dell’edificio danneggiato presenterà al professionista una richiesta formale di risarcimento.

In questo caso, quale compagnia si prenderà carico di occuparsi del risarcimento?

Quella con cui l’architetto era assicurato nel 2020, periodo in cui ha di fatto commesso l’errore professionale, o quella con cui l’architetto è attualmente assicurato? Se la Polizza RC Professionale a tutela dell’architetto opera in modalità Claims Made. E cioè prende in considerazione solo le richieste di risarcimento che vengono inoltrate al professionista durante il periodo di validità della polizza. Sarà la sua compagnia attuale ad occuparsi del sinistro e non quella con cui egli era assicurato nel momento in cui ha commesso l’errore. In altre parole, l’Assicurazione Claims Made copre le richieste di risarcimento inoltrate all’assicurato. Durante il periodo di assicurazione, la cui durata è generalmente di 1 anno. Pertanto, se devi gestire una denuncia di sinistro connesso ad un’opera o attività professionale svolta anni fa. Sappi che le polizze vecchie non ti saranno d’aiuto se sono state stipulate in modalità Claims Made!

Periodo di Retroattività nelle Polizze Claims Made: un fattore da non trascurare

Tieni sempre a mente quanto segue. Un’Assicurazione di RC Professionale che opera in modalità Claims Made copre gli eventuali sinistri avvenuti negli anni precedenti al periodo di validità del contratto. Ma solo se è dotata di retroattività. Questo significa che la polizza è operativa solo se il momento in cui hai commesso l’errore rientra nel periodo di retroattività della polizza stessa. Alcune compagnie ti offrono una retroattività di 2 anni. Altre di 5. Altre ancora ti garantiscono una retroattività illimitata. Sebbene la maggior parte dei prodotti assicurativi per i professionisti adottano la modalità Claims Made, ci sono compagnie che offrono polizze a copertura della responsabilità civile professionale. Che funzionano secondo il criterio della Loss Occurrance. In questo caso saranno coperti solo i sinistri che hanno avuto origine durante il periodo di validità della polizza.

Assicurazioni Claims Made Online: confrontare più preventivi conviene

Ancora oggi, ci sono professionisti che considerano la sottoscrizione di un’Assicurazione Professionale come una sorta di scocciatura. Un fastidioso obbligo di legge da liquidare nel minor tempo possibile. Così facendo, però, non si rendono conto di quella che è la reale funzione di una Polizza di Responsabilità Civile Professionale. Cioè aiutare il professionista a lavorare più sereno. Sapendo che il suo patrimonio è tutelato. Grazie all’innovativo sistema di preventivazione online  creato da ScontoPolizza.it puoi calcolare un preventivo in pochi secondi e in modo del tutto gratuito. Bastano pochi passaggi per comporre la tua copertura assicurativa. E personalizzarla con le garanzie supplementari che preferisci. Qualora lo ritenessi opportuno, puoi sempre contare sulla consulenza gratuita dei nostri intermediari. Sempre pronti a guidarti! Passo dopo passo, verso la scelta della la polizza più adatta al tuo profilo professionale.