La Garanzia Postuma nella Polizza RC Professionale [GUIDA COMPLETA]

Qual’è il significato della garanzia postuma?

Quando si parla di garanzia postuma in merito all’assicurazione di responsabilità civile professionale di un medico, di un ingegnere o di un avvocato, si fa riferimento ad una precisa estensione della Polizza RC Professionale conosciuta anche con il termine ultrattività.

Il significato di garanzia postuma è sostanzialmente questo:

una copertura aggiuntiva di una polizza professionale finalizzata a coprire le eventuali richieste di risarcimento danno che possono pervenire al professionista posteriormente alla scadenza della polizza.

In altre parole, se dovessi commettere un errore professionale durante il tuo ultimo anno di attività e il cliente, o il paziente, danneggiato dovesse notificarti una richiesta di risarcimento, ad esempio 2 anni dopo che sei andato in pensione o che hai chiuso quella determinata attività, la compagnia liquiderà le richieste di risarcimento soltanto se hai attivato per tempo la garanzia postuma.

In caso contrario, non potrai beneficiare di alcuna copertura e dovrai pagare di tasca tua il risarcimento del danno.

Nel caso malaugurato in cui il professionista dovesse passare a miglior vita, senza la garanzia postuma, le pretese risarcitorie del terzo danneggiato si indirizzerebbero ai suoi eredi.

In quali contesti bisogna attivarla?

Solo quei professionisti che hanno espressamente richiesto alla propria compagnia di includere la garanzia postuma possono quindi dormire sonni tranquilli.

Includerla per tempo nel contratto farà in modo che la compagnia non ti lasci da solo e si faccia carico di quei sinistri che ti potrebbero essere notificati posteriormente alla scadenza della polizza.

Ecco perché è fondamentale che l’attivazione della garanzia postuma avvenga nel momento della scadenza della tua ultima polizza di responsabilità civile professionale.

Ma facciamo una panoramica un po’ più preciso dei casi in cui è altamente consigliato inserire la garanzia postuma:

• cessazione dell’attività professionale assicurata nella Polizza RC per qualsiasi motivo

• decesso del professionista durante il periodo di validità dell’assicurazione rc professionale

• pensionamento

Le compagnie assicurative sono tenute ad offrire una garanzia postuma almeno decennale o comunque congrua con il periodo di prescrizione stabilito dalla legge.

Il professionista non è in alcun modo obbligato ad includerla in polizza, poiché si tratta di una copertura accessoria e non obbligatoria per legge.

Garanzia Postuma Illimitata

Una volta spiegato nel dettaglio che cosa è la garanzia postuma e come funziona all’interno di una polizza di responsabilità civile professionale, è opportuno soffermarci su un caso specifico.

Stiamo parlando della garanzia postuma illimitata.

Chi può richiederla e quali sono i suoi vantaggi?

In teoria tutti i professionisti possono farne richiesta alla propria compagnia di assicurazione, in modo da ampliare la garanzia postuma decennale prevista dal contratto base.

Tutelare se stessi e i propri eredi con una Polizza RC Professionale con postuma illimitata è la soluzione ideale per far fronte a qualunque tipo di richiesta di risarcimento possa verificarsi nel futuro.

Naturalmente, maggiore è l’estensione temporale della postuma più oneroso sarà il premio di polizza da corrispondere alla compagnia, in quanto quest’ultima si farebbe carico di un livello di rischio decisamente più alto di quello connesso ad una postuma limitata ad un arco di tempo di “soli” 10 anni.

A questo punto è opportuno ricordarti che l’attivazione della Postuma è concessa solo a quei professionisti che decidono di andare in pensione o di sospendere volontariamente l’attività professionale assicurata nella Polizza RC.

Qualora l’interruzione dell’attività avvenga in seguito a provvedimenti disciplinari che hanno comportato la cancellazione dall’Albo di riferimento, la garanzia postuma non potrà essere attivata.

Come funziona la garanzia postuma? Facciamo alcuni esempi

Un medico, un architetto o un commercialista, regolarmente in possesso di un’assicurazione professionale a copertura della responsabilità civile, decide di andare in pensione nel Giugno del 2020.

Naturalmente non avrà più necessità di rinnovare la sua Polizza RC per l’anno che verrà in quanto non eserciterà più la professione.

A questo punto gli si presentano 2 possibilità: inserire la garanzia postuma oppure no.

Mettiamo il caso che il professionista decida di includerla, optando per la postuma decennale.

Il caso vuole che, 3 anni dopo il suo pensionamento, un paziente o cliente gli notifica una richiesta di risarcimento per un danno presunto provocatogli dal nostro professionista nel 2020.

In una circostanza del genere la postuma tutelerà il medico, l’architetto o il commercialista in questione, in quanto l’errore professionale è stato commesso nel 2020, anno in cui il professionista era ancora assicurato, e la postuma inclusa nel contratto copre fino a 10 anni.

Senza la postuma sarebbero stati guai per il patrimonio del professionista, che si sarebbe trovato costretto a risarcire il terzo danneggiato totalmente di tasca propria.

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