Assicurazione RC Professionale Dentista-Odontoiatra

Assicurazione Professionale Per Odontoiatri: cos’è e come funziona il regime Claims Made?

Se sei un dentista che desidera tutelarsi dai rischi professionali mediante la stipula di un’assicurazione professionale per odontoiatri, sei atterrato nel posto giusto.

La nostra guida ti sarà d’aiuto non solo per approfondire la tematica spinosa della Responsabilità Civile per i Dentisti, ma anche per conoscere un po’ più a fondo le altre soluzioni assicurative dedicate a chi esercita la professione di odontoiatra:

• Polizza di tutela legale
• Polizza Studio Medico
• Assicurazione Infortuni

La Polizza RC Professionale Dentisti-Odontoiatri garantisce una protezione per i danni che puoi involontariamente cagionare ai tuoi pazienti durante lo svolgimento della tua attività.

Se, ad esempio, commetti un errore professionale o incappi in una distrazione, omissione, potresti causare una lesione ad un tuo paziente; in un caso del genere, quest’ultimo potrà avanzare una richiesta di risarcimento danni nei tuoi confronti.

Sulla base della gravità del danno arrecato al paziente, la richiesta di risarcimento potrebbe essere così alta da mettere seriamente a repentaglio la salute delle tue finanze, costringendoti a risarcire la persona di tasca tua.

E’ proprio qui che scende in campo l’assicurazione professionale, in quanto fungerà da scudo qualora si verifichi una situazione come quella appena descritta.

Lo scopo principale di questo prodotto assicurativo è, infatti, quello di farsi carico al posto tuo delle eventuali richieste di risarcimento innescate da errori professionali.

Le RC Professionali più diffuse in Italia funzionano secondo il regime Claims Made, che letteralmente significa “a richiesta fatta”.

Cosa vuol dire?

A differenza di una Polizza Auto, una Polizza Claims Made si attiva in tua tutela non nel momento preciso in cui si verifica il sinistro (nel tuo caso l’errore professionale), bensì una volta che ti viene notificata la richiesta di risarcimento da parte di terzi.

Sottoscrivere la polizza professionale è obbligatorio?

Sì, l’obbligo di stipulare un’assicurazione professionale odontoiatri è stato introdotto dal 13 agosto 2014, in linea con le disposizioni del D.P.R. 137/2012 che fu confermato dalla Legge Gelli del 2017.

E’ giusto specificare che il pagamento del premio assicurativo spetta al dentista se egli opera come libero professionista in possesso di una Partita Iva, mentre se operi all’interno del Servizio Sanitario Nazionale come dipendente pubblico, spetterà alla tua amministrazione.

Perché è importante stipularla?

Sottoscrivere una RC professionale dentisti e odontoiatri non rappresenta solo un obbligo a cui attenersi passivamente, ma costituisce un importante investimento per la sicurezza della tua professione.

Ecco perché pensare di stipularne una in modo frettoloso, superficiale e incentrato solo sul risparmio può causarti molti problemi, in quanto la copertura potrebbe risultare inadeguata all’effettivo livello di rischio.

Inoltre, lavorare con la certezza di essere tutelato da una polizza professionale di qualità, ti consentirebbe di effettuare le tue prestazioni mediche con più serenità.

Cosa copre la RC professionale per l’attività di Dentista, Odontoiatra?

La Polizza rc Dentista,Odontoiatra copre tutti i danni che puoi causare a terzi mentre svolgi le tue mansioni lavorative.

Con la copertura base sei tutelato dalle richieste di risarcimento innescate dai seguenti danni:

• Lesioni
• Morte
• Deterioramento/distruzione di cose appartenenti a terzi

Inoltre, un’Assicurazione Professionale si definisce completa se comprende le seguenti coperture:

• Piccoli interventi chirurgici effettuati nello studio e nel domicilio dei pazienti
• Utilizzo di strumenti diagnostici, come il Laser e le apparecchiature a raggi X
• Danni derivanti dall’attività di implantologia
• Ogni operazione connessa alla tua attività
• Conduzione Studio Medico
• Sanzioni fiscali, multe e/o ammende
• RCO, Responsabilità Civile verso Prestatori d’Opera

In merito alla Responsabilità Civile verso prestatori d’opera, faremo un approfondimento.

Prima di tutto è necessario chiarire che la polizza professionale protegge te e i tuoi eventuali collaboratori in caso di danni da voi involontariamente cagionati a terzi.

Tuttavia, non è sufficiente se a subire il danno è un tuo dipendente.

Per includere anche le eventuali richieste di risarcimento danni avanzate dai tuoi stessi dipendenti nei tuoi confronti, basta inserire la garanzia RCO che comprende anche la rivalsa INAIL.

La garanzia RC Conduzione Studio, invece, ti offre una copertura per la conduzione e la proprietà dei locali adibiti a studio medico.

Ad esempio, se un tuo paziente o un tuo fornitore cade e si fa male all’interno del tuo studio medico, la garanzia sopra descritta si attiverà in tua tutela.

Esclusioni

L’errore che molti dentisti-odontoiatri commettono più frequentemente è quello di limitarsi a considerare solo ed eslusivamente le copertura di una polizza professionale.

Assai importante, però, è essere consapevoli anche delle esclusioni, ossia gli eventi e i danni che l’assicurazione professionale non copre.

Alcuni esempi di esclusione sono:

• Danni alle cose in consegna
• Violazione dell’obbligo del segreto professionale
• Violazione delle norme sulla privacy
• Danni che derivano dalla somministrazione di farmaci per scopi non terapeutici
• Dani da violazione del consenso informato
• Danni originati da fatti noti di cui l’assicurato era già a conoscenza prima di sottoscrivere l’assicurazione

In merito all’ultimo punto, precisiamo che:

se, ad esempio, hai compiuto un errore di cui sei consapevole nel mese di marzo 2020 e ricevi la richiesta di rimborso dal paziente a maggio, il mese in cui hai stipulato la nuova polizza, la compagnia assicurativa non si farà carico della spesa.

Polizza di tutela legale

Per chi svolge la tua professione è necessario estendere la rete di protezione offerta dall’assicurazione rc professionale dentista-odontoiatra con la polizza di tutela legale.

Quando un paziente decide di avanzare una richiesta di risarcimento danni nei tuoi confronti, potresti essere costretto a difenderti in tribunale, indipendentemente dal fatto che tu sia responsabile dell’accaduto o meno.

Il verificarsi di questa situazione spiacevole comporterebbe una serie di spese legali che non sempre sono facili da fronteggiare, specialmente se il processo è di natura penale.

In questo caso la polizza rc professionale non è sufficiente, poiché si limita a coprire solo il rimborso destinato alla persona danneggiata.

Per sostenere tranquillamente tutte le spese peritali, giudiziarie, di tribunale e dell’avvocato occorre dotarsi anche della polizza di tutela legale per dentisti e odontoiatri.

Come proteggere il tuo Studio Medico

Abbiamo parlato della garanzia Conduzione Studio Medico e vale la pena precisare che essa è limitata alla Responsabilità Civile del dentista.

Cosa succederebbe se scoppiasse un incendio nel tuo studio oppure se si rompesse una tubazione e l’acqua causa un danno all’appartamento di sotto e ancora se entrassero dei ladri che rubano computer e altre attrezzature?

In tutti questi casi l’assicurazione rc professionale non basta, ma è opportuno aggiungere la polizza studio medico.

Trattandosi di un prodotto assicurativo all risk, è in grado di tutelarti da una vasta gamma di imprevisti:

• Incendio del fabbricato e del contenuto
• Furto e Rapina
• Danni alle apparecchiature elettroniche
• Protezione Digitale e Assistenza in caso di attacco informatico

L’importanza della polizza infortuni

Se sei il reddito portante della tua famiglia e operi come libero professionista non puoi permetterti di restare a casa, qualora subissi un infortunio che ti impedisce di svolgere la tua attività.

Stipulando una Polizza Infortuni riceverai un indennizzo proporzionale all’entità delle lesioni subite.

Inoltre, avrai diritto ad una Diaria Giornaliera, ossia una somma di denaro che ti sarà corrisposta dalla compagnia per ogni giorno in cui sarai in convalescenza ed impossibilitato a recarti presso il tuo studio medico.

Tra le garanzie a tua disposizione c’è anche il rimborso spese mediche da infortunio e un indennizzo in caso di invalidità permanente.

Retroattività in un’assicurazione professionale

La Retroattività di un’Assicurazione Odontoiatra ti mette al riparo dalle richieste di risarcimento legate a fatti ed eventi avvenuti nel passato.

Le compagnie mettono a tua disposizione diversi periodi di retroattività che vanno dal minimo di 2 anni alla retroattività illimitata.

Facciamo un esempio per spiegare meglio come funziona.

Immagina di avere stipulato nel 2020 un’assicurazione con il periodo di retroattività pari a 3 anni.

Se durante il periodo di validità dell’attuale polizza ti dovesse arrivare una richiesta di risarcimento per un errore professionale da te commesso nel 2018, la polizza ti coprirà.

Al contrario, se la richiesta di risarcimento è legata ad un errore commesso nel 2015, la copertura non sarà attiva e dovrai pagare di tasca tua.

Ti consigliamo, dunque, di scegliere la retroattività proporzionata agli anni effettivi di svolgimento della tua professione di dentista.

Ultrattività

In linea con le disposizioni della Legge Gelli, una assicurazione dentisti deve prevedere nel contratto base un periodo di ultrattività decennale.

Cosa significa ultrattività?

Questo termine indica la garanzia Postuma che copre l’odontoiatra per quelle richieste di risarcimento che possono pervenire negli anni successivi alla chiusura della sua attività o al suo pensionamento.

Tali richieste, però, devono essere collegate ad errori professionali effettuati mentre la polizza rc era attiva.

Questa garanzia dev’essere attivata dall’assicurato, poiché la compagnia non sempre la inserisce in polizza autonomamente.

Chiaramente l’ultrattività non è obbligatoria e quindi rappresenta un’estensione della polizza rc odontoiatra.

Massimale

Se c’è un parametro che devi scegliere con la massima attenzione, questo è il massimale.

Per massimale si intende la somma di denaro massima che l’assicurato può ricevere dalla propria compagnia.

Più alto è il massimale e più robusta sarà la tua copertura assicurativa.

L’entità di questa cifra la scegli liberamente tra una serie di opzioni presentate dalla compagnia.

Si va da un minimo di 250.000 euro fino ad un massimo di 2.000.000 e anche più.

Evita di sottoassicurarti e cioè di scegliere un massimale troppo basso per risparmiare sul premio assicurativo, perché se scegli un massimale di 500.000 euro e arrechi un danno di 1.000.000 euro, la compagnia verserà al danneggiato solo 500.000 euro e il resto dovrai pagarlo tu.

Franchigia e Scoperto

La polizza RC dentisti può includere una clausola di scoperto e una franchigia.

Per franchigia si intende quella parte di danno che resta economicamente a tuo carico.

Ciò significa che se arrechi un danno di 2.000 euro e hai una franchigia di 250.00 euro, la compagnia indennizzerà il tuo paziente con 1.750 euro e le 250.00 euro le pagherai tu.

Inoltre, tutti i danni inferiori a 250.00 euro resteranno a tuo carico.

Lo scoperto è sempre una cifra a carico del professionista ma è espressa in percentuale.

Se la polizza prevede uno scoperto del 10% e tu causi un danno da 100.000, ai 10.000 euro dovrai provvedere tu.

Quanto costa un’assicurazione professionale?

Il costo di un’assicurazione professionale per dentisti-odontoiatri dipende da svariati fattori, tra cui:

• Massimale
• Periodo di retroattività
• Compagnia a cui ti affidi
• Numero e tipologie di coperture presenti nella polizza

Il massimale contribuisce a far crescere l’entità del premio assicurativo poiché più è alto e più alto è il rischio economico di cui si fa carico la compagnia.

La stesso vale per il periodo di retroattività.

Una polizza RC a retroattività illimitata sarà più cara di una con una retroattività di 2 o 3 anni, in quanto il ventaglio di potenziali sinistri dei quali la compagnia si fa carico, si espande in proporzione alla durata del periodo di retroattività.

Durata della polizza e tacito rinnovo

Per quanto riguarda la durata nel tempo, il contratto di assicurazione per la responsabilità civile professionale del dentista può essere stipulato su base annuale o pluriennale.

Se opti per una polizza annuale, puoi sempre cambiare in base alle offerte presenti sul mercato assicurativo; chi invece decide di sottoscrivere un contratto pluriennale non deve ogni anno affannarsi a trovare una nuova compagnia e non si espone al rischio di avere dei “buchi di copertura”.

Il tacito rinnovo non è altro che una clausola presente in alcuni contratti di assicurazione secondo la quale il professionista che stipula l’assicurazione professionale accetta che questa si rinnovi automaticamente alla sua scadenza, a meno che il contraente non effettui una disdetta.

Una Polizza RC Professionale prevede il tacito rinnovo?

La risposta è dipende: dipende dalla politica commerciale della compagnia a cui hai deciso di affidarti.

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Preventivo Online

Per calcolare un preventivo online di una RC Professionale Dentisti-Odontoiatri non devi fare altro che compilare un semplice questionario preliminare.

I dati da inserire sono i seguenti:

• Persona fisica o studio dentistico associato
• Dati anagrafici
• Fatturato dell’anno precedente
• Inclusione o meno della copertura per attività di implantologia
• Provincia
• Massimale per cui intendi assicurarti

Il preventivo è completamente gratuito e non ti impegna all’acquisto.

Inoltre puoi godere di un prezzo bloccato per 60 giorni.

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